定期付終身保険の見直しポイント | 保険相談・保険の見直しは保険マンモス【公式】

定期付終身保険に入っている方は、見直しが必要かもしれません。かつて主力商品として販売されていましたが、内容を誤解して入っている方も多くいます。

こちらの記事では、定期付終身保険の仕組み、見直しをおすすめする理由、正しい生命保険を選ぶヒントなどを分かりやすく説明していきます。

定期付終身保険とは

上図の「こんな保険」とは「定期保険特約付終身保険（以下、定期付終身保険）」です。定期付終身というとピンとこない方もいらっしゃるかもしれませんが、一部保険会社のかつての主力商品で、「○○ライフ」とか「人生○○」などの愛称（ペットネーム）で販売されてきた保険商品です。

このような保険に入っている方は、見直しが必要かもしれません。

冒頭の保険にずっと加入し続けた場合、遺族の90%は200万円の保険金しか受け取れません。

この保険商品については、かつてマスコミからの風当たりが強かった時期がありました。あわせて、外資系生命保険会社の攻勢の強さへの対抗の必要性もあってか、今では後継の新商品に切り替わってきています。

新商品とは「アカウント型」とか「自由設計型」と呼ばれる保険です。機能性の高い新しい保険というイメージですが、プロが見ると「定期付終身保険」の課題が残る後継商品という印象です。

定期付終身保険については、かつて週刊誌・書籍・テレビ番組等のマスコミによく取り上げられた時期がありました。マスコミの特集記事で主張されていたのは、主に以下の3点でした。

1.当初の大きな保障額が、あるときから小さくなる: 主契約が終身保険だから、当初の保障額5,000万円がずっと続くと思っていたら、5,000万円は65歳で終了し、その後は保障額200万円になってしまったなどのケースがある。
2.保険料が上がっていく: 10～15年ごとに保険料が1.5～2倍に上がることがある。
3.掛け捨て部分が大きい: 保険料の総支払額が1,200～1,500万円くらいで、老後に解約した場合の解約返戻金は100～300万円程度という保険設計のがことがある。

「もしかして自分も？」と思った方は、定期付終身保険を見直した方がよいでしょう。

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生命保険は、通常、「主契約」といわれる保険の土台となる部分と、「特約」といわれるオプション（上乗せ）部分でできています。

定期付終身保険では、終身保険を主契約として、そこに定期保険・医療保険等の保険を特約として付加しています。

定期付終身保険の設計例

定期付終身保険は、上図のように終身保険と定期保険を組み合わせた商品です。保障額のバランスをみると、終身保険部分より定期保険部分が大きい設計となっています。

しかし、主契約はあくまでも終身保険です。保険証券にも「終身保険」と記載されているため、5,000万円の死亡保障が一生続くものと誤解しやすい面があります。

定期付終身保険の見直しをおすすめするのは、このように誤解して加入している人が多いためです。

定期付終身保険の保険料は、特約部分の更新のたびに上がっていきます。上記設計例の場合の保険料の推移についてみてみましょう。

保険料の推移

※特約の更新時にはそのまま自動更新するものとしています。また上記金額は、モデルケースとして算出した参考値であり、特定の保険商品のものではありません。

定期付終身保険を途中で解約した場合、解約返戻金があります。上記設計例で途中で解約した場合の払込保険料額と解約返戻金の推移をみてみましょう。

払込保険料総額と解約返戻金の推移

解約年齢	解約時点の払込保険料総額	解約返戻金	返戻率
31歳	194,364円	0円	0%
35歳	971,820円	216,000円	22%
40歳	1,943,640円	525,000円	27%
45歳	3,339,540円	822,000円	25%
50歳	4,735,440円	1,143,000円	24%
55歳	7,239,000円	1,485,000円	21%
60歳	9,742,560円	1,851,000円	19%
65歳	14,053,380円	2,247,000円	16%