生命保険の見直しはいつ？後悔しないタイミングと手順を解説

「今の生命保険、本当に自分に合っているのかな？」
「毎月の保険料、もしかして払いすぎているかもしれない…」
「結婚して家族が増えたけど、このままで大丈夫だろうか？」

このようにお感じではありませんか。

多くの方が、親や会社の勧めで何となく保険に加入したまま、何年も見直していないのが実情です。しかし、生命保険は一度入ったら終わりではありません。あなたの人生の変化に合わせて内容を最適化していくことで、無駄な保険料を節約し、本当に必要な時に家族を守る「お守り」として機能させることができます。

この記事では、保険の見直しを考えるべき最適なタイミングから、誰でもできる具体的な見直しの手順、そして気になる年代別の平均保険料まで、専門的な知識がなくても理解できるよう一つひとつ丁寧に解説します。

この記事を読み終える頃には、あなたの保険に対する漠然とした不安が解消され、次にとるべき行動が明確になっているはずです。

なぜ生命保険の見直しは必要なのか？

そもそも、なぜ定期的に保険を見直す必要があるのでしょうか。その理由は、あなたの状況と保険商品、その両方が時間と共に変化するからです。見直しが重要である理由は、大きく3つあります。

理由1：ライフステージによって守るべきものが変わるため

最も大きな理由は、あなたのライフステージが変化することです。

例えば、独身のときに必要な保障は、主に「自分が病気やケガで働けなくなったときの生活費」や「入院・手術の費用」です。しかし、結婚して配偶者ができ、子どもが生まれれば、守るべき対象は「自分」から「家族」へと広がります。

自分に万が一のことがあった場合、残された家族が路頭に迷わないための生活費や、子どもの教育費など、備えるべきリスクの大きさと種類が全く変わってくるのです。人生の節目ごとに保険を見直さなければ、保障が不足したり、逆に不要な保障に高い保険料を払い続けたりすることになります。

理由2：年齢や健康状態で条件が変わるため

生命保険や医療保険は、「健康な人の助け合い」という仕組みで成り立っています。そのため、加入時の年齢が若く、健康状態が良いほど、病気になるリスクが低いと判断され、手頃な保険料で加入できます。

逆に、年齢が上がるにつれて病気のリスクは高まるため、同じ保障内容でも保険料は高くなります。さらに、一度大きな病気やケガをしてしまうと、加入できる保険の種類が制限されたり、「特定の部位や病気は保障しません」といった特別な条件（部位不担保など）が付いたり、最悪の場合はどの保険にも加入できなくなる可能性があります。

「いつでも入れる」と思わず、「入れるうちに見直しておく」という視点が、将来の選択肢を広げる上で非常に重要です。

理由3：保険商品も時代と共に進化するため

医療技術が日進月歩で進化するように、保険商品も時代に合わせて変化し続けています。

例えば、昔は長期入院が当たり前でしたが、今は入院日数が短期化し、通院治療が主流になっています。それに伴い、最近の医療保険は「入院一時金」や「通院保障」を手厚くした商品が増えています。また、昔はなかったような新しい治療法（先進医療など）に対応する特約も登場しています。

10年以上前に加入した保険の場合、現在の医療事情に合っておらず、保障内容が古いままかもしれません。見直しをすることで、より保障内容が充実していて、かつ保険料が手頃な最新の商品に切り替えられる可能性があるのです。

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

【ライフステージ別】生命保険の見直しに最適な6つのタイミング

では、具体的に「いつ」見直しを検討すべきなのでしょうか。ここでは、多くの人が経験する6つの代表的なライフステージをご紹介します。ご自身の状況と照らし合わせながら、最適なタイミングを見つけてください。

① 就職・独立したとき

【状況の変化】
親の扶養から外れ、自分自身の収入で生活を始める、経済的自立の第一歩です。これまでは親が保険料を払ってくれていたかもしれませんが、これからは自分自身でリスクに備える必要があります。

【考えるべきリスク】
病気や事故による入院・手術で、急な出費が発生するリスク。また、長期間働けなくなった場合の収入減少リスクです。特に若い世代は貯蓄が少ないため、一度の入院でも生活が厳しくなる可能性があります。

【見直しのポイント】
まずは「自分自身を守る」ための基本的な保障を準備しましょう。

② 結婚したとき

【状況の変化】
守るべき「家族」ができた最初のタイミングです。お互いがお互いを支え合う関係となり、自分一人の問題ではなくなります。

【考えるべきリスク】
パートナーのどちらかに万が一のことがあった場合、残された側の経済的負担が大きくなるリスクです。収入が途絶えるだけでなく、葬儀費用などの急な出費も発生します。

【見直しのポイント】
「自分」のためだけでなく、「パートナーを守る」ための保障を考え始める時期です。

③ 子どもが生まれたとき

【状況の変化】
家族が増え、親としての責任が最も大きくなる時期です。このタイミングでの見直しは、子どもの将来を左右するほど重要と言えます。

【考えるべきリスク】
親に万が一のことがあった場合に、子どもが経済的に自立する（大学卒業など）までの生活費や教育費が不足するリスクです。特に、収入の柱である方に万が一のことがあると、家族の生活は一変してしまいます。

【見直しのポイント】
「子どもが成人するまで」という明確な期間を見据え、十分な保障を準備する必要があります。

④ 家を建てた・購入したとき

【状況の変化】
人生で最も大きな買い物の一つ。多くの場合、住宅ローンを組むと同時に「団体信用生命保険（団信）」に加入します。

【考えるべきリスク】
団信の保障内容を理解しないまま、既存の死亡保険を継続することで、保険料を「払いすぎ」てしまうリスクです。

【見直しのポイント】
団信は、住宅ローンの契約者に万が一のことがあった場合、その時点のローン残高がゼロになるという非常に強力な生命保険です。つまり、これまで死亡保険で備えていた「住居費」の部分を団信がカバーしてくれることになります。

⑤ 子どもが独立したとき

【状況の変化】
子育てが一段落し、夫婦2人の生活に戻るタイミングです。大きな教育費の負担がなくなり、家計に余裕が生まれる時期でもあります。

【考えるべきリスク】
子どもを守るための高額な死亡保障が不要になり、その保険料が家計を圧迫しているリスク。また、自分たちの老後の生活や医療への備えが不十分であるリスクです。

【見直しのポイント】
保障の目的を「子どものため」から「自分たち夫婦の老後のため」へと大きくシフトさせましょう。

⑥ 定年退職したとき

【状況の変化】
現役時代と比べて収入が公的年金中心に変わり、会社の健康保険から国民健康保険や後期高齢者医療制度に移行するなど、公的な保障内容も変わる時期です。

【考えるべきリスク】
限られた年金収入の中で、高額な医療費や介護費用が発生し、生活が立ち行かなくなるリスク。また、遺された配偶者の生活や、相続の問題も現実的になります。

【見直しのポイント】
生涯にわたる安心を確保するための最終チェックです。

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

【3ステップで簡単】生命保険を見直す具体的な手順

「見直しのタイミングはわかったけど、何から手をつければいいの？」
ここからは、専門家でなくてもできる、具体的な見直しの3ステップをご紹介します。まずはご自身の「保険証券」を手元に用意して、始めてみましょう。

ステップ1：現状を把握する（保険証券のチェックポイント）

最初のステップは、敵を知り己を知る、ならぬ「保険を知る」ことです。保険証券は、あなたの保険の契約内容がすべて書かれた、いわば「取り扱い説明書」です。以下のポイントをチェックしてみましょう。

これらの情報を一覧表などに書き出してみると、自分がどんな保険に入っているかが一目でわかるようになり、次のステップに進みやすくなります。

ステップ2：今の自分に必要な保障を考える

次に、今の自分や家族にとって「本当に必要な保障は何か、いくらくらいか」を考えます。これは、万が一のことがあった場合に、どれくらいのお金があれば家族が困らないかをシミュレーションする作業です。

万が一（死亡時）に必要な保障額の考え方

（A）遺族の支出（これから必要なお金）

（B）遺族の収入（見込めるお金）

【必要保障額】 ＝ （A）支出合計 － （B）収入合計

この計算で算出された金額が、死亡保険で備えるべき保障額の目安となります。

ステップ3：今の保険の「過剰な部分」と「不足な部分」を整理する

最後に、ステップ1で把握した「現状の保険」と、ステップ2で考えた「必要な保障」を比較します。すると、今の保険の「多すぎる部分（過剰）」と「足りない部分（不足）」が見えてきます。

この「過不足の整理」こそが、保険見直しの核心です。この作業を行うことで、あなたの保険は、家計に優しく、かつ本当に必要な時に役立つ、最適なバランスへと生まれ変わります。

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

【年代別】生命保険料の平均はいくら？自分の保険料と比べてみよう

自分の保険料が高いのか安いのか、客観的なデータと比較すると判断しやすくなります。生命保険文化センターの調査によると、一世帯あたりの年間払込保険料（個人年金保険を含む）は以下のようになっています。ご自身の状況と比べる際の参考にしてみてください。

世帯主の年齢階級別・年間払込保険料

（出典：生命保険文化センター「令和3年度 生命保険に関する全国実態調査」）

※このデータは個人ではなく「世帯単位」での平均値です。また、あくまで平均であり、家族構成、収入、加入目的によって適正な保険料は大きく異なります。

年代別の見直しポイント

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

保険の見直しはどこに相談するのが良い？自分に合った相談先の選び方

「自分一人で見直しを進めるのは、やっぱり不安…」
そんなときは、専門家に相談するのが最も確実で早い解決策です。しかし、相談先にもいくつか種類があり、それぞれに特徴があります。自分に合った相談先を選ぶことが、後悔しない見直しへの近道です。

「どこに相談すればいいかわからない」という方は、まずは複数の保険会社の商品を扱っている保険代理店や独立系のFPに相談し、客観的な意見を聞いてみるのが良いでしょう。多くの相談窓口では無料相談を実施していますので、気軽に利用してみることをお勧めします。

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

生命保険の見直しに関するよくある質問

Q. 貯金がたくさんあれば、保険は必要ないですか？

A. 目的によります。例えば、数日間の入院でかかる20～30万円程度の費用なら、貯金で十分対応できるかもしれません。しかし、保険が真価を発揮するのは、貯金だけでは対応が難しい大きなリスクに備えるときです。

具体的には、

• がん治療の長期化（数百万円以上の治療費がかかることも）
• 大きな病気やケガで働けなくなった（数年間、収入が途絶える）
• 一家の大黒柱が亡くなった（数千万円単位の生活費・教育費が必要になる）

といった事態です。こうした「起こる確率は低いが、起こったら経済的に破綻してしまう」リスクに、少ない掛金で備えられるのが保険の最大のメリットです。

Q. 保険を乗り換えるときの注意点はありますか？

A. 最も重要な注意点は、保障がない期間（空白期間）を作らないことです。
これを防ぐため、乗り換えは必ず以下の順番で行ってください。

1. 新しい保険の申し込みと審査（告知）
2. 新しい保険の契約が成立し、保障が開始される（第1回保険料の支払い後など）
3. 新しい保険の保障開始を確認してから、古い保険を解約する

先に古い保険を解約してしまうと、万が一、新しい保険の審査に通らなかった場合に無保険状態になってしまいます。必ず「新しい保険の成立を確認してから、古いのを辞める」という鉄則を守りましょう。

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

オンラインでの保険相談（無料）も
お選びいただけます

【無料】 保険相談：お急ぎの方はこちら
〜特長を1ページにまとめています〜

保険マンモスのおすすめサービス

保険マンモスの【無料】 保険相談をシェア