生命保険の特約あなたに合ったオススメはどれ？ | 保険相談・保険の見直しは保険マンモス【公式】

生命保険に加入する際は多くの場合、主として契約する保険（主契約）に「特約」といわれる保障を付けることができます。

この「特約」とは一体、どのようなものなのでしょうか。

特約をつけると保障や保険料はどうなるのか、あなたに合ったオススメの特約、特約をつける際の注意点、特約をあとから外したり追加することはできるのかなど、生命保険の特約についてまとめました。

生命保険の特約ってどういうもの？

生命保険の特約は、生命保険の主契約に付加して保障を充実させるものです。

付加した特約の保険料が、主契約の保険料に上乗せされます。

また、保険の入り過ぎを防ぎ、保険料を節約できる場合もあります。例えば生命保険に医療保障の特約を付けることで、生命保険と医療保険の両方に入る必要がなくなるなどです（次の章で後述します）。

ただし、全ての生命保険の主契約にどの特約も付加できるというわけではありません。

特約の種類によっては付加できない場合があったり、付加できたとしても保険金額に制限がある場合があります。

その条件は、保険会社や保険商品によって違います。

生命保険に付ける特約には多くの種類があります。

主契約に加えることで保障を手厚くする特約。主契約の内容や契約者の希望によって、オススメの特約は変わります。

そこで、手厚くしたい保障に対応した特約の種類をまとめました（下表）。

※保険会社や保険商品によって特約の内容や名称は異なります。

それぞれについて、順にみていきましょう。

特約をつけることで、死亡時の保険金を増やすことができます。

定期保険特約は、保険期間（保障期間）に期限のある特約です。

例えばお子さまの教育費がかかる期間だけこの特約を付けて、保護者の万一の時にお子さまの養育資金に不足が生じないようにすることができます。

収入保障特約は、被保険者が死亡時に受け取る保険金を、一括支払いではなく年金形式で受け取れるものです。

一括で保険金を受け取ると管理が難しいと感じる方は少なくないでしょう。年金形式だとお給料のように毎月受け取ることができるので、管理もしやすくなりますね。

病気やケガの保障を手厚くしたい場合には、医療保険と同じように、入院や通院、先進医療を受けた際に給付金が受け取れる特約があります。

別途医療保険に加入している場合は、保障の重複があるとそのぶん保険料は多く支払うことになるのでご注意ください。

また、生命保険の特約での保障と、医療保険単体での保障では異なる部分があるため、保障内容を比較して、特約か医療保険単体か、適切な選択をしましょう。

例えば、医療保険単体で加入する場合、特約に比べて見直しがしやすいというメリットがあります。

特定の疾病への保障を手厚くしたい場合の保障は、下記のような疾病や保障項目に特化したものがあります。

不安に感じている疾病への保障を、手厚くすることができます。

生活習慣病: がん、脳卒中、心臓病、高血圧、糖尿病など
特定疾病: 3大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）; 7大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中、糖尿病（重度）、高血圧性疾患（重度）、慢性腎不全、肝硬変）など
女性疾病: 女性特有のがん（乳がん、子宮がん、卵巣がん）、乳腺症、子宮筋腫、子宮内膜症、卵巣機能障害、卵巣のう腫、関節リウマチ、妊娠・出産関連（妊娠・分娩および産褥（さんじょく）の合併症）など
がん保障: がんに罹患した場合、診断・入院・通院・手術・先進医療などに給付金が支給されます