お金の貯め方｜今日から始める「習慣×仕組み化」5ステップ完全ガイド | 保険相談・保険の見直しは保険マンモス【公式】

「毎月なんとか黒字なのに、気づけば残高が増えない」「教育資金や老後資金を考えると不安」

こうした声は、家計相談の現場であとを絶ちません。

しかし貯金体質は特別な才能ではなく、再現性のある習慣と仕組みで誰でも身に付きます。

目的と目標額の見える化
家計バランスの最適化
「自然に貯まる人」の共通習慣
自動化ツールで仕組み化
貯めたお金をふやす次の一手

本稿では、この5ステップで各年代・ライフイベントに合わせたライフプランニングの考え方まで網羅します。

この記事を読み終えるころには「わが家が今日やるべき具体策」がイメージできるはずです。

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STEP1｜目的と目標金額を見える化する

1年で100万円を貯めるシンプル計算式

ステップはたった1つ。

目標額を「12」で割り、毎月の貯金ノルマを見える化するだけです。

100万円 ÷ 12ヵ月 ≒ 8万3,000円
給与天引き＋固定費削減で月8.3万円を確保できれば、12ヵ月で100万円の達成が視野に入ります。

「シンプル＝効果的」

まずは12分割して月額目標を見える化を！

そこから貯蓄ペースが加速します。

3大ライフイベントと必要資金

ライフイベント	一般的な目安	備え方の例
教育資金	大学入学までに300～400万円	児童手当の積立・学資保険・ジュニアNISAなど
住宅頭金	物件価格の20％が目安	ペアローン検討・頭金と諸費用を分けて積立
老後資金	夫婦で2,000万円程度不足試算	新NISA／iDeCoで長期積立

目的を「○年後に○万円」と数字付きで宣言すると、次のステップで「いくら残すか」ではなく「いくら使ってよいか」の発想に切り替えやすくなります。

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STEP2｜手取り別・家計バランスの黄金比

モデルケース：手取り15万・20万・30万円

手取り	生活費上限（70％）	先取貯金（20％）	変動費＋自己投資（10％）
15万円	10.5万円	3万円	1.5万円
20万円	14万円	4万円	2万円
30万円	21万円	6万円	3万円

1生活費のめどを確認
手取り20万円なら生活費は14万円以内が目安。超える場合は家賃・通信など固定費から見直し。
先取り貯蓄を固定
手取りの20％（例：20万円→4万円）を給料日に自動振替。難しければ15％→20％と段階アップ。
「自由に使える枠」を決める
交際費や自己投資は10％以内に収めると、オーバーした月でも翌月に調整しやすい。

「上限を先に設定して残りでやりくりする」に切り替えるだけで、貯蓄ペースが加速します。

ポイント

先取貯金は「給与振込口座から別口座へ自動振替」で「触れないお金」に
生活費の中でも固定費（住居・通信・保険）見直し効果が大
家計簿アプリ連携で支出の「見える化」を習慣化

メガバンクの普通預金金利が0.2％へ上昇したとはいえ、物価上昇を考えると預金だけでは実質目減りの可能性もあります。

ここで生まれた「先取貯金」をどう活用するかがSTEP5につながります。

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STEP3｜自然にお金が貯まる人の習慣8選

給与日の翌日に自動振替が完了している
財布を週1で「棚卸し」し無駄レシートを可視化
定額サービスは四半期ごとに継続判定
支払いは極力ポイント還元率1％以上のキャッシュレスに統一
ボーナスの半分を翌年固定費へ先払い
家電・スマホは「コスパ／寿命」を年換算で比較
マイルール①：欲しい物は24時間「寝かせ」て再考
マイルール②：臨時収入の10％だけ「ごほうび予算」に充当

行動を「ルール化」→「自動化」すれば、意志力に頼らず「貯まる体質」が定着します。

STEP4｜仕組み化で自動貯金する3ツール

ツール	概要	主なメリット	注意点
給与天引き	勤務先の財形貯蓄・社内預金などで、手取り前に天引き	「なかったこと」にできる／確実性が高い	会社制度の有無を要確認
銀行の定額自動振替	給与振込日の翌営業日に普通 → 定期・別口座へ自動移動	スマホで完結／振替日・金額を柔軟に設定可	目的別に口座を分けないと流用リスク
アプリ型自動積立	キャッシュレスの「おつり」や毎月定額を投資信託へ回す仕組み	少額でも積立習慣が根付く／完全放置でOK	手数料体系・ポイント還元率を事前確認

自動化の鍵は「自分の意志力に頼らず、仕組みに任せる」こと。

まずは最もハードルが低い方法から月1万円でも動かしてみると、数ヵ月で残高が増える成功体験を得られます。

軌道に乗ったら金額やツールをアップデートし、ライフプランに沿った「貯める仕組み」を強化していきましょう。

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STEP5｜貯めたお金を「ふやす」次の一手

1. 新NISA・iDeCoは「貯金の自動延長戦」

新NISA
つみたて投資枠で年間120万円非課税、無期限・売却後も枠再利用可
iDeCo
掛金が全額所得控除、運用益非課税・60歳以降受取

月1万円を年利3％で20年積み立て → 約326万円（元本240万円）。

預金のみと比較すると約80万円の差、複利と税制メリットが効いてきます。

2. ライフプランニング別ポートフォリオのヒント

年代・状況	リスク資産比率の目安	注視ポイント
20代	60～80％	時間を味方にインデックス中心
30～40代（子育て期）	40～60％	教育費ピークを意識しリバランス
50代	20～40％	元本変動リスクを徐々に抑制

年代が上がるにつれて、大きな出費（教育・住宅・老後）が必要になるライフイベントまでの残り時間が短くなります。

リスク資産を少しずつ減らしつつ現金や債券など安全資産を厚くしていくイメージを持ちましょう。

リスク管理3ヵ条

分散
資産クラス・地域・時間を分ける
長期
短期の上下より中長期トレンドを重視
生活防衛資金の確保
半年分の生活費を現預金で保持

この3ヵ条を守れば、相場の上下に振り回されず「計画倒れ」を防げます。

まずは生活防衛資金を確保し、その上で長期・分散・積立を徹底することが資産形成の土台になります。

この項をまとめると

「貯金で守り、運用で伸ばす」、このバランスが資産形成の核心です。

とはいえ運用にはリスクが伴い、収入・家族構成・ライフイベントの予定によって最適解は変わります。

迷ったらキャッシュフロー表を用いたライフプランニングで将来の数字を可視化し、専門家と一緒に運用割合や商品選定を検討すると安心感が高まります。

貯める仕組みを整えた今こそ、次の一手を「計画的に」踏み出しましょう。

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よくある質問（FAQ）

1年で100万円貯めるには？: 月8.3万円を先取貯金＋固定費見直しで確保すれば達成可能。

手取り20万円でいくら貯金できる？: 生活費を70％に抑え月4万円の先取貯金が現実的。

手取り15万円でいくら貯金？: 月3万円の先取貯金を目標に、家賃・通信費の圧縮がカギ。

自然に貯まる人の習慣は？: 自動振替、定額サービスの定期見直しなど（このコラムの「STEP3」を参照）。

20代の貯金はどのくらい？: 20代単身世帯の約44％が貯蓄ゼロ（金融広報中央委員会 2023年調査）。

100万円で何年暮らせる？: 家計支出が月15万円なら約7ヵ月、支出把握が先決。

手取り30万円はすごい？: 全国平均年収からみると上位寄り、貯蓄率20％が目安。

旦那の給料20万円、小遣いは？: 家計支出70％ルールなら2万円以内、夫婦協議が必須。

手取り17万円は普通？: 全国単身平均と近い水準、固定費率次第で貯蓄余力あり。

手取り12万円はやばい？: 可処分所得が低いため、まず生活費の徹底把握と収入アップ施策を検討。

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まとめ｜今日から実践できる3アクション

目標金額を書き出す
ノートやスマホのメモに「○年後までに○万円」と数字で宣言。目的が定まれば行動も具体化します。
先取貯金を自動化する
給与振込日の翌営業日に、別口座へ「定額自動振替」を設定。設定は10分で完了し、以降は手間いらずです。
家計を「見える化」する
家計簿アプリやエクセルで1ヵ月間の支出を全て記録。固定費と変動費の比率を確認し、削減余地を洗い出しましょう。

これらを実践して「貯まる仕組み」が動き始めたら、ライフイベント表（教育・住宅・老後）を作成し、必要資金と現在地を比較してみてください。

まずは「自分の数字を把握する」ところから始めると効果的です。

貯金術は生活を制限するためのものではなく、未来の選択肢を広げるための投資です。

家計を整え、ライフイベントに備え、資産形成を加速する。

その第一歩は「今日決めた先取貯金」から始まります。

あなたのライフプランニングが、より確かな未来への道標となることを願っています。

参考・出典

1. 日本銀行『預金種類別店頭表示金利の平均年利率等』（最新版：最終閲覧 2025年6月）
（https://www.boj.or.jp/statistics/dl/depo/tento/index.htm）
2. 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）―2024年平均結果―
（https://www.stat.go.jp/data/sav/1.html）
3. 金融庁「NISA特設ウェブサイト（2024年からの新制度概要）」
（https://www.mhlw.go.jp/content/12500000/001252904.pdf）
4. 厚生労働省「令和7年度税制改正に関する参考資料」
（https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/know/index.html）
5. 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査〈単身世帯調査〉2023年版」PDF
（https://www.shiruporuto.jp/education/data/container/yoron/tanshin/2023/pdf/yoront23.pdf）