ライフプランシミュレーションは家計の健康診断。その結果、本当に信じていいですか？

「将来のためにライフプランシミュレーションを試してみたい」素晴らしい第一歩です。それは、ご自身の家計の健康状態を知るための「健康診断」のようなもの。しかし、健康診断の結果を見て「C判定だった…」と一喜一憂するだけで終わっていませんか？本当の安心は、その結果を基に「具体的な対策」を立ててこそ手に入ります。この記事では、シミュレーションを”やりっぱなし”にしないための、次の一歩を解説します。

ライフプランシミュレーションで分かること

将来のお金について考え始めるとき、多くの人がライフプランシミュレーションに興味を持ちます。それは、現状を客観的に把握するための非常に有効な手段だからです。まずは、この「家計の健康診断」とも言えるシミュレーションで、どのようなことが分かるのかを見ていきましょう。

将来のお金の流れが「見える化」される

私たちの人生には、結婚、出産、住宅購入、子どもの進学、そして自身のセカンドライフといった、さまざまなライフイベントが待ち受けています。これらのイベントには、それぞれ大きなお金が動きます。

ライフプランシミュレーションを行う最大のメリットは、これらの将来の収入と支出を一つの時系列にまとめ、お金の流れ（キャッシュフロー）をグラフや表で「見える化」できる点にあります。

これらを視覚的に把握することで、漠然としていた未来が、具体的なイメージとして立ち上がってきます。これは、将来設計における現在地と目的地を確認する、最初の重要なステップです。

漠然としたお金の不安が「具体的な課題」に変わる

「このままで、将来のお金は大丈夫だろうか？」 多くの人が抱えるこの不安の正体は、「何が、いつ、いくら必要なのか分からない」という不透明さにあります。ライフプランシミュレーションは、この漠然とした不安に具体的な輪郭を与えてくれます。

シミュレーションの結果、「65歳の時点で資産が500万円不足する見込み」といった具体的な課題が見つかるかもしれません。一見、ネガティブな情報に見えますが、これは非常に大きな前進です。なぜなら、「何となく不安」という状態から、「65歳までに500万円を用意する」という明確な目標に変わるからです。

ゴールが明確になれば、そこから逆算して「今、何をすべきか」を考えることができます。この「課題の具体化」こそが、不安を解消し、未来に向けた行動を起こすための原動力となるのです。

シミュレーションはどこで試せる？

ライフプランシミュレーションは、さまざまな機関がウェブサイト上で提供しています。例えば、日本FP協会や金融庁といった公的、またはそれに準ずる機関が提供しているツールは、ライフプランを考える上での基本的な機能が備わっており、現状を大まかに把握する第一歩として参考にすることができます。

要注意！シミュレーションだけでは不十分な3つの理由

さて、ライフプランシミュレーションという「健康診断」で、ご自身の家計の現状がある程度見えてきました。しかし、ここで立ち止まってはいけません。健康診断の結果表を眺めているだけでは、健康にはなれないのと同じように、シミュレーションの結果を眺めているだけでは、将来の安心は手に入らないのです。

セルフシミュレーションだけでは不十分な理由、つまり「健康診断の限界」について、3つの視点から見ていきましょう。

①結果はあくまで「平均値」。あなた”個人”の状況は反映されない

健康診断の結果表には、基準値が書かれています。しかし、その基準値はあくまで多くの人に当てはまる平均的なものであり、個人の体質や生活環境によって、本来目指すべき健康状態は異なるはずです。

ライフプランシミュレーションもこれと全く同じです。

多くのシミュレーションツールでは、物価上昇率（インフレ率）や資産運用の利回りといった数値を自分で設定する必要があります。しかし、これらの数値を将来にわたって正確に予測することは、専門家でも困難です。そのため、多くの人は一般的なモデルケースとして提示される「1%」や「3%」といった平均的な数値を入力することになります。

また、シミュレーションは数値化できる情報しか反映できません。

こうした、あなたやご家族だけの個別具体的な事情や価値観は、標準的なシミュレーションの項目には含まれていません。平均的なデータに基づいた画一的な結果は、あくまで「参考値」であり、あなただけの未来の設計図そのものではないのです。

②病名（課題）は分かっても、「処方箋（解決策）」はもらえない

これが、セルフシミュレーションにおける最も本質的な限界です。

健康診断で「血糖値が高めです。生活習慣の改善が必要です」という診断結果が出たとします。この結果（課題）は非常に重要ですが、では「具体的に、どんな食事をとり、どんな運動を、どのくらいすればいいのか」という、個人に合わせた具体的な治療計画（解決策）は、お医者さんに処方してもらう必要があります。

ライフプランシミュレーションも、この関係によく似ています。 シミュレーションでは、「65歳で資金が500万円不足します」という診断結果を教えてくれます。しかし、

こうした、課題解決のための具体的な「処方箋」を、シミュレーションツールが自動で作成してくれることはありません。診断結果を前に、「で、私はこれからどうすれば…？」と途方に暮れてしまう人が多いのは、このためです。課題の発見と、その解決は、全く別のスキルと知識を要するのです。

③一度きりの診断では、生活習慣の変化に対応できない

健康診断を毎年受けるのは、私たちの年齢や生活習慣、医療の進歩によって、健康状態や目指すべき目標が年々変化していくからです。

ライフプランも、一度作ったら終わりというものではありません。

私たちの人生は、こうした様々な変化の連続です。その変化に合わせて、ライフプランも定期的に見直し、軌道修正していく必要があります。

しかし、これらの変化が起こるたびに、その影響をすべて自分で正確に計算し、シミュレーションに再入力し、計画を更新し続けるというのは、非常に手間がかかるだけでなく、専門的な知識も必要とします。一度きりのシミュレーション結果は、あくまでその場限りのものに過ぎず、変化し続ける未来に対応できる、しなやかな計画とは言えないのです。

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

お金の専門医「FP」が処方する3つのコト

セルフシミュレーションという「健康診断」の限界が見えてきたところで、では、どうすれば本当の安心につながる計画を立てられるのでしょうか。その答えが、お金の専門家であるFP（ファイナンシャル・プランナー）の活用です。

FPは、いわば「お金の専門医」。診断結果を基に、あなただけの治療計画を立て、健康的な未来へと導いてくれる存在です。FPが処方してくれる、3つの価値について見ていきましょう。

①あなただけの「オーダーメイド治療計画」

FPとの相談は、丁寧な「問診」から始まります。シミュレーションで得られた客観的なデータに加え、あなたがどんな人生を送りたいか、何を大切にしているか、どんなことに不安を感じるか、といった主観的な想いを深くヒアリングします。

その上で、FPは専門知識を駆使し、数ある選択肢の中から、あなたに合ったものを組み合わせた「処方箋」を作成します。

これは、誰にでも当てはまる平均的なアドバイスではありません。あなたの価値観や家計の状況という、世界に一つだけのカルテに基づいた、完全オーダーメイドの治療計画なのです。

②気づかなかった病気を見抜く「セカンドオピニオン」

自分一人で健康管理をしていると、どうしても知識が偏ったり、都合の良い情報だけを信じてしまったりすることがあります。重大な病気のサインを見落としてしまうかもしれません。

ライフプランにおいても、同様のことが起こりがちです。

FPは、客観的かつ専門的な第三者の視点から、あなたが見落としているかもしれない潜在的なリスクや、活用できる制度を指摘してくれます。これは、いわば「セカンドオピニオン」のようなもの。自分だけでは気づけなかった視点を得ることで、計画の穴をなくし、より網羅的で安心できるライフプランを構築することができます。

③生涯にわたる「かかりつけ医」という安心感

FPの価値は、一度きりの相談で終わるものではありません。むしろ、その後の長期的な関係性にこそ、大きな意味があります。

信頼できるFPを「お金のかかりつけ医」として持つことで、

といったライフステージや社会状況の変化が起こるたびに、気軽に相談し、計画をアップデートしていくことができます。

環境の変化に合わせて、その都度最適な解決策を一緒に考えてくれるパートナーがいる。この「いつでも相談できる」という安心感は、変化の激しい時代を生きる私たちにとって、何物にも代えがたい価値を持つのではないでしょうか。

ライフプランシミュレーションに関するQ&A

Q1. FPに相談する前に、自分でシミュレーションをしておくべきですか？

A. どちらでも大丈夫です。事前にご自身で試しておくと、現状の課題や相談したい点が明確になるというメリットがあります。一方で、全くの白紙の状態で相談しても、専門家がゼロから丁寧にヒアリングし、一緒に現状を把握するところから始めてくれます。大切なのは「まず行動してみよう」と思うことであり、専門家はそのどちらの段階からでもサポートしてくれます。

Q2. 独身ですが、ライフプランシミュレーションは必要ですか？

A. はい、独身の方にこそ、ご自身の未来を豊かに設計するためにシミュレーションは有効です。結婚や出産といったライフイベントだけでなく、キャリアプラン、趣味や自己投資、住宅の購入、親の介護、そしてご自身のセカンドライフなど、考えるべきテーマは多岐にわたります。専門家と話すことで、自分では思いつかなかった選択肢や可能性に気づくこともあり、より自由で納得感のある人生計画を立てるきっかけになります。

Q3. 収入が不安定な場合（フリーランスなど）、どう考えればいいですか？

A. 収入が変動する方にとって、ライフプランの設計は特に重要です。セルフシミュレーションでは、つい保守的（控えめ）な収入で見積もりがちですが、FPなどの専門家は、収入の波を考慮しつつ、会社の社会保障がない分、どのような備え（ご自身の退職金代わりの資産形成や、万が一の時の所得補償など）が必要か、という会社員とは異なる視点で多角的にアドバイスをしてくれます。

まとめ：健康診断の後は、専門医へ。未来のための賢い一歩を踏み出そう

ライフプランシミュレーションは、あなたの家計の健康状態を知るための、非常に有効な「健康診断」です。まずは試してみることで、漠然としていた将来が、具体的なイメージや課題として見えてくるでしょう。

しかし、本当のゴールは診断結果を知ることではなく、それを基に健康的な未来を築くことです。

診断結果（シミュレーション結果）を手に、一度、お金の専門医であるFPに相談してみませんか？ セルフシミュレーションで感じた疑問や、見えてきた課題を専門家と共有することで、あなただけの、より具体的で、より安心できる未来への設計図が手に入ります。それが、漠然とした不安を「生涯にわたる具体的な安心」に変える、最も確実で賢い一歩です。

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

＼ 累計お申込み数 57万件突破 ／
〜 諦めない！保険の見直しで家計を改善 〜

オンラインでの保険相談（無料）も
お選びいただけます

【無料】 保険相談：お急ぎの方はこちら
〜特長を1ページにまとめています〜

保険マンモスのおすすめサービス

保険マンモスの【無料】 保険相談をシェア