本当に必要な保険は3つ？年代・家族で違う正しい選び方

「人生で必要な保険は3つだけ」――

こんな言葉をインターネットや書籍で見かけたことはありませんか？

保険は種類が多くて複雑なため、「本当に必要なものだけに絞りたい」「無駄な保険料は払いたくない」と考える方にとって、このフレーズは非常に魅力的に映るかもしれません。 しかし、この「3つだけ」という言葉を鵜呑みにして、本当に自分に必要な備えができるのでしょうか？

この記事では、「必要な保険は3つだけ」説の真偽に迫りつつ、本当にあなた自身やご家族にとって必要な保険を見極めるための具体的な方法を、年代別・家族構成別のケーススタディを交えながら、最新情報を踏まえて徹底解説します。

「保険貧乏になりたくない」「最低限入っておくべき保険は？」「みんな平均で何個くらい保険に入っているの？」といった疑問にもお答えしながら、後悔しない保険選びのヒントをお届けします。

「必要な保険は3つだけ」説は本当？多くの人が抱える疑問

なぜ「必要な保険は3つだけ」という考え方が広まっているのでしょうか？
そして、それは本当に誰にでも当てはまるのでしょうか？

まずは、この説が生まれた背景と、多くの方が抱える保険選びの悩みについて見ていきましょう。

なぜ「3つだけ」と言われるの？その背景にある考え方

「必要な保険は3つだけ」というフレーズが注目される背景には、いくつかの理由が考えられます。

保険選びの難しさとシンプルさを求める声

多くの方が保険選びでつまずくのは、以下のような理由が挙げられます。

このような難しさから解放され、分かりやすい判断基準を求める声が、「3つだけ」というシンプルなメッセージへの期待につながっていると言えるでしょう。

この記事でわかること：あなたにとっての「必要な保険」を見つけるヒント

この記事では、「必要な保険は3つだけ」という言葉の表面だけを捉えるのではなく、その本質を理解し、あなた自身の状況に合わせて本当に必要な保険を見極めるための具体的なヒントを提供します。

具体的には、

などを分かりやすく解説していきます。

この記事を読み終える頃には、漠然とした保険への不安が軽減され、主体的に保険選びを進めるための一歩を踏み出せるはずです。

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保険選びの大前提！まずは日本の公的保険制度を理解しよう

民間保険を検討する前に、絶対に理解しておきたいのが日本の公的保険制度です。

私たちは、知らず知らずのうちに、国や勤務先を通じて様々な公的保険に加入しており、これらが万が一の際の大きな支えとなります。

「公的保険だけでは不十分なの？」という疑問を持つ方もいるかもしれませんが、まずはこのセーフティネットでどれだけカバーされるのかを把握することが、民間保険を賢く選ぶための第一歩です。

公的機関のウェブサイトなどで最新情報を確認するようにしましょう。

【主な公的保険制度の概要】

※各制度の詳細は、厚生労働省、日本年金機構、全国健康保険協会（協会けんぽ）、お住まいの市区町村などの公式サイトで必ず最新の情報をご確認ください。

民間保険の役割：公的保険で不足する部分を補うもの

ここまで見てきたように、日本の公的保険制度は非常に手厚く、私たちの生活を様々なリスクから守ってくれています。
では、なぜ民間保険が必要なのでしょうか？

民間保険の主な役割は、公的保険だけではカバーしきれない部分や、より手厚い保障を求めるニーズに応えることにあります。

例えば、

などです。

つまり、「まずは公的保険でどれだけ備えられるか」を正確に把握し、その上で「自分や家族にとって、さらにどのような備えが必要か」を考え、不足分を民間保険で計画的に補うというアプローチが賢明です。

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一般的に優先度が高いとされる「3つの保険」とは？

公的保険の重要性を理解した上で、次に「必要な保険は3つだけ」と言われる際に、具体的にどのような種類の保険が挙げられることが多いのかを見ていきましょう。

一般的に、以下の3つのリスクに備える保険が優先度が高いと考えられています。

ただし、これらはあくまで一般的な傾向であり、すべての人に当てはまる「絶対的な3つ」ではありません。

1. 死亡保障（生命保険）：遺された家族のために

【どんなリスクに備える？】
被保険者が亡くなった場合、または所定の高度障害状態になった場合に、遺された家族の生活費、子供の教育費、葬儀費用などを経済的に支えるための保険です。

【どんな人が必要？】
特に、扶養家族がいる方（配偶者やお子さん、経済的に頼っている親など）にとっては、優先度の高い保険と言えます。
自分に万が一のことがあった場合、家族が経済的に困窮しないように備える目的があります。

【必要な保障額の考え方】
必要な保障額は、家族構成、子供の年齢、配偶者の収入、貯蓄額、遺族年金の受給見込み額などによって大きく異なります。
一般的には、「遺された家族の支出見込み（生活費、教育費、住宅ローンなど）－ 遺された家族の収入見込み（配偶者の収入、遺族年金など）＝ 必要な保障額の目安」という考え方で算出します。

【代表的な保険種類】

2. 医療保障（医療保険・がん保険）：病気やケガの治療費に備える

【どんなリスクに備える？】
病気やケガによる入院費、手術費、通院費などの自己負担分に備えるための保険です。
がん治療に特化した「がん保険」もこのカテゴリーに含まれます。

【公的保険でカバーされる範囲と自己負担】
前述の通り、健康保険と高額療養費制度により、医療費の自己負担はある程度抑えられます。
しかし、差額ベッド代、先進医療の技術料（全額自己負担）、入院中の食事代の一部、日用品費、交通費などは自己負担となります。
また、治療が長期化したり、入退院を繰り返したりすると、これらの自己負担が積み重なる可能性があります。

【入院・手術・通院…どこまで備える？】
医療保険の保障内容は様々です。
入院給付金日額、手術給付金（手術の種類により定額または入院給付金日額の倍率で支払われるものなど）、通院給付金の有無など、自分の心配な点や予算に合わせて選択します。
近年は入院日数が短期化する傾向にあるため、入院一時金でまとまった給付を受けられるタイプや、通院治療を手厚く保障するタイプも増えています。
がん保険は、がんと診断された場合の一時金（診断給付金）や、入院・手術・通院給付金、抗がん剤治療・放射線治療・ホルモン剤治療などの治療に対する給付金など、がん特有の治療への備えを厚くするものです。

【どんな人が必要？】
基本的にすべての人にとって検討の余地がありますが、特に貯蓄が十分でない若年層や、自営業者など傷病手当金の給付がない方、公的医療保険の自己負担割合が高い方（70歳以上で一定以上の所得がある方など）は、医療費による家計への影響が大きいため、優先度が高まる場合があります。

3. 就業不能保障：働けなくなった時の収入減に備える

【どんなリスクに備える？】
病気やケガが原因で長期間働けなくなり、収入が大幅に減少したり途絶えたりするリスクに備えるための保険です。

【意外と見落としがち？長期療養のリスク】
死亡や短期的な入院・手術に比べてイメージしにくいかもしれませんが、長期間働けなくなることは、家計にとって非常に大きな打撃となります。
住宅ローンや子供の教育費、日々の生活費など、固定的な支出は続きます。

【傷病手当金との違いと不足分】
会社員や公務員の方は、健康保険から「傷病手当金」が支給される場合があります（同一の病気やケガで連続して3日間会社を休み、4日目以降も仕事に就けない場合に、最長で支給開始日から通算して1年6ヶ月間、直近12ヶ月間の標準報酬月額を平均した額の3分の2程度）。
しかし、自営業の方にはこの制度がありません。
また、傷病手当金だけでは生活費が不足するケースや、1年6ヶ月を超えても復職できないケースも考えられます。
障害年金の受給要件に該当しない程度の就業不能状態が続く場合もあります。

【どんな人が必要？】
特に、住宅ローンを抱えている方、扶養家族がいる方、自営業の方など、収入が途絶えると生活に大きな影響が出る方にとっては重要な保障です。

これら3つの保障（死亡・医療・就業不能）は、確かに人生における大きなリスクに備えるための基本的な柱と言えます。

しかし、繰り返しになりますが、これら3つに「だけ」入れば万全というわけではありません。

次の章では、なぜ画一的な「3つ」に囚われるべきではないのか、より詳しく見ていきましょう。

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【重要】「3つだけ」に囚われない！あなたに必要な保険は年代・家族で違う

「必要な保険は3つだけ」という言葉は、保険選びの入り口としては分かりやすいかもしれません。

しかし、出口までその言葉だけを頼りにしてしまうと、本当に自分に必要な保障を見誤る可能性があります。

なぜなら、必要な保障の種類や優先順位は、個人のライフステージ、家族構成、収入、貯蓄額、そして価値観によって大きく異なるからです。

ライフステージ別・必要な保障の考え方

ここでは、代表的なライフステージごとに、どのようなリスクが高まり、どのような保障の優先順位が考えられるのかを表形式で整理しました。
ご自身の状況と照らし合わせて参考にしてください。

家族構成で考えるべき保障

ライフステージだけでなく、家族構成によっても必要な保障は変わってきます。

共働き夫婦の場合

夫婦ともに収入がある場合、一方が亡くなったり働けなくなったりしても、もう一方の収入でカバーできる部分があるかもしれません。

しかし、住宅ローンの負担割合や、子供の有無、それぞれの収入額、生活水準などによって、必要な保障額は異なります。

お互いの収入や貯蓄、公的保障を考慮し、夫婦で話し合ってバランスの取れた保障を準備することが大切です。

自営業・フリーランスの場合

会社員と比べて公的保障、特に傷病手当金のような所得補償制度が手薄になる傾向があります。

そのため、働けなくなった場合の収入保障（就業不能保険や所得補償保険）の重要性が高まります。

また、厚生年金に加入していない場合は老齢年金額も少なくなる可能性があるため、老後資金の準備もより計画的に行う必要があります。

国民年金基金やiDeCo（個人型確定拠出年金）、小規模企業共済なども活用しつつ、自助努力で備える意識が求められます。

貯蓄額や価値観も影響する保険選び

必要な保険は、現在の貯蓄額や、リスクに対する考え方（価値観）によっても変わります。

このように、「必要な保険は3つだけ」という画一的な答えは存在せず、自分自身の状況を多角的に分析し、オーダーメイドで保障を設計していくことが、後悔しない保険選びの鍵となります。

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「保険貧乏」にならない！賢い保険選びの5つのポイント

「万が一のために」とあれもこれも保険に入った結果、毎月の保険料が家計を圧迫し、日々の生活が苦しくなってしまう――これが「保険貧乏」と呼ばれる状態です。

保険は安心を買うためのものですが、そのために現在の生活が犠牲になってしまっては本末転倒です。

ここでは、「保険貧乏」を避け、賢く保険を選ぶための5つのポイントをご紹介します。

1. まずは公的保険でカバーされる範囲を正確に確認する

何度も繰り返しますが、これが最も重要な出発点です。

自分が加入している健康保険や年金制度で、どのような場合に、どの程度の給付が受けられるのかを最新の情報で把握しましょう。

市区町村の窓口や年金事務所、勤務先の担当部署、または各制度の公式サイトで確認できます。
「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」も重要な情報源です。

公的保険でカバーされる範囲を正確に知ることで、民間保険で本当に備えるべき部分が見えてきます。

2. 必要な保障額を具体的にシミュレーションする

「なんとなく不安だから」という理由で保険に入るのではなく、「誰のために、いつまで、いくらの保障が必要なのか」を具体的にシミュレーションしましょう。

具体的な数字に落とし込むことで、過不足のない保障額を設定しやすくなります。

3. 保険料は無理なく支払える範囲で設定する（世帯収入とのバランスを考慮）

必要な保障額を確保することは大切ですが、保険料が家計を圧迫しては意味がありません。

一般的に、手取り収入に対する保険料の割合について様々な目安が語られますが（例えば世帯年収の5%～10%など）、これはあくまで一般的な指標であり、個々の家計状況、家族構成、ライフプラン、貯蓄目標、価値観によって最適な割合は大きく異なります。

大切なのは、「将来にわたって無理なく継続して支払える金額か」という視点です。

保険は長期にわたって契約を続けることが前提となるため、目先の保険料だけでなく、将来の収入変動や支出増なども考慮して慎重に設定しましょう。

ちなみに、「保険 何個入ってる 平均？」という質問もよく聞かれますが、加入している保険の「数」に本質的な意味はありません。

たとえ1つの保険でも、自分に必要な保障がしっかりカバーされていれば問題ありませんし、逆に何個も入っていても保障が重複していたり、不要なものが含まれていたりすれば意味がありません。

平均を気にするよりも、自分のニーズに合っているかが重要です。

4. 保障内容の重複や不要な特約は避ける

複数の保険に加入している場合、保障内容が重複していないか確認しましょう。
例えば、異なる医療保険で同じような入院保障が付いている場合などです。
重複している部分は無駄な保険料を支払っている可能性があります。

また、主契約に付帯する「特約」にも注意が必要です。
特約は保障を手厚くする一方で、保険料を押し上げる原因にもなります。
本当に自分に必要な特約なのか、一つひとつ吟味することが大切です。
「あったら安心」という程度で、利用頻度が低いと考えられる特約は、無理に付ける必要はありません。

5. 定期的に保障内容を見直す（ライフイベントごとなど）

保険は一度入ったら終わりではありません。

結婚、出産、住宅購入、子供の独立、転職、退職など、ライフステージや家族構成、収入状況が変わるたびに、必要な保障も変化します。

最低でも数年に一度、あるいは大きなライフイベントがあったタイミングで、現在加入している保険内容が現状に合っているかを見直す習慣をつけましょう。

見直しによって、不要な保障を解約したり、保障額を減らしたりすることで保険料を節約できたり、逆に不足している保障を新たに加えたりすることができます。

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まとめ：あなたにとっての「本当に必要な保険」を見つけるために

保険との向き合い方を見直し、ご自身にとって最適な保障を見つけるためのヒントは得られましたでしょうか。

もし、具体的な保険選びやライフプランニングについて、より専門的なアドバイスが必要だと感じたら、一度ファイナンシャルプランナー（FP）に相談してみることをお勧めします。

客観的な視点から、あなたに合った解決策を見つけるお手伝いができるはずです。

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