子育て費用シミュレーション｜大学卒業までの総額と貯め方のポイントを優しく解説！

「子どもが生まれたら、お金は一体いくらかかるんだろう…？」
「友人との会話で教育の話が出ると、うちの家計で大丈夫かなと、ふと不安になる…」

ご家族が増える喜びは、何ものにも代えがたい宝物です。しかし同時に、子どもの将来を想うからこそ、お金に関する漠然とした不安が、心の片隅に生まれることもあるのではないでしょうか。

でも、ご安心ください。その不安の正体は、多くの場合「まだ知らないこと」が原因です。

この記事は、そんなあなたのための「安心への羅針盤」です。子育てにかかる費用のリアルな金額をシミュレーションで「見える化」し、あなたの家庭に合った「今からできる具体的な準備のポイント」まで、専門的な内容も一つひとつ丁寧にかみ砕いて解説します。

読み終える頃には、漠然としていた不安が「これなら我が家も計画的に進められる！」という具体的な自信に変わっているはずです。一緒に、未来への地図を描いていきましょう。

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【結論から】子育て費用の総額は3,000万円が一つの目安。まずは全体像をつかみましょう

いきなり大きな金額で驚かれるかもしれませんが、まずは大まかなゴール地点を知ることが、計画の第一歩です。一般的に、子ども1人を大学卒業まで育てるのにかかる費用は、総額で3,000万円が一つの目安と言われています。

ただし、これはあくまで平均的なモデルケース。実際には、お子さんがどのような進路を歩むかによって、必要な金額は大きく変わります。下の表で、進路によってどれくらいの差が生まれるのか、イメージしてみてください。

表1：進路パターン別に見る、子育て費用の総額目安
進路パターン	教育費（学びのお金）	養育費（暮らしのお金）	総額の目安
幼稚園から大学まで全て国公立	約1,080万円	約1,960万円	約3,040万円
高校まで公立、大学は私立文系	約1,370万円	約1,960万円	約3,330万円
高校まで公立、大学は私立理系	約1,520万円	約1,960万円	約3,480万円
幼稚園から大学まで全て私立文系	約2,400万円	約1,960万円	約4,360万円
幼稚園から大学まで全て私立理系	約2,550万円	約1,960万円	約4,510万円

※教育費は文部科学省、日本政策金融公庫のデータを基に算出。
※養育費は、内閣府の調査（中学校卒業まで）を参考に、生活費水準が変わらないと仮定して22歳までと推計した金額です。
※これはあくまで目安の金額です。塾やお稽古事、お住まいの地域によって費用は変動します。

このように、進路選択によって1,000万円以上の差が生まれることもあります。だからこそ、早めに全体像を把握し、ご家庭の方針に合わせた計画を立てることが、将来の安心につながるのです。

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子育て費用の2つの柱。「養育費」と「教育費」の中身を知ろう

「子育て費用」とひとくくりにされがちですが、その中身は大きく2つの性質に分けられます。それが「養育費」と「教育費」です。この違いを理解すると、家計の計画がぐっと立てやすくなります。

養育費（暮らしのお金）：お子さんが社会人として自立するまでにかかる、教育費以外の生活費全般です。日々の食費や衣料費、医療費、お小遣い、家族でのレジャー費などが含まれます。これは、子どもの成長に欠かせない、いわば「土台」となる費用です。
教育費（学びのお金）：学校の授業料や給食費、塾やお稽古事の月謝など、子どもの教育に直接関連する費用です。ご家庭の教育方針や進路選択によって、金額が大きく変動するのがこの「教育費」です。

内閣府の調査（平成21年度）によると、中学校卒業までの15年間にかかる養育費は、1人あたり約1,640万円というデータがあります。高校生年代の生活費も考慮すると、22歳までの総額はさらに増えることになります。

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【年齢別シミュレーション】子育て費用、3つの「山場」はいつ来る？

子育て費用は、毎年同じ金額がかかるわけではありません。子どもの成長に合わせて、お金のかかり方にはいくつかの「山場」があります。どの時期に、どんな費用がかかるのか、ライフステージごとに見ていきましょう。

第1の山場：未就学期（0歳～6歳）- 小さな出費が続く、基盤づくりの時期

この時期は、ミルクやおむつ、ベビー服、予防接種など、日々の細かな出費が続きます。3歳頃から幼稚園や保育園に通い始めると、保育料や園の関連費用が発生します。「幼児教育・保育の無償化」により保育料の負担は軽減されましたが、対象外となる給食費、通園バス代、行事費などは自己負担となります。また、最初の習い事を始めるご家庭も多い時期です。

第2の山場：小・中学生（7歳～15歳）- 教育費の差が生まれ始める時期

小学生になると、公立か私立かで教育費に大きな差が出始めます。習い事や中学受験のための塾に通い始めると、学校外での活動費が増えてきます。
中学生になると、部活動の費用やスマートフォンの通信費なども加わり、家計への負担感が増す時期です。高校受験を控えて学習塾の費用が本格化し、教育費が一段と上昇します。

第3の山場：高校・大学生（16歳～22歳）- 子育て費用のクライマックス

高校時代は、公立と私立の授業料の差が最も大きくなる時期です。そして、子育て費用全体で、最もお金がかかるのが大学時代と言えるでしょう。

特に、大学1年目は、入学金や前期授業料、教科書代などが一度に必要となり、最大の山場を迎えます。もしお子さんが一人暮らしを始める場合は、アパートの敷金・礼金や家具・家電の購入費なども加わります。この「大学時代」という大きな山をどう乗り越えるかが、教育資金計画の最大のテーマになります。

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不安を安心に。今日から始める、教育資金を準備する4つのステップ

シミュレーションを見て、「思ったよりお金がかかるな…」と感じた方もいるかもしれません。でも、ここからが本番です。不安を具体的な安心に変えるための、4つのステップをご紹介します。

ステップ1：使える制度はフル活用。国や自治体の支援を知る

子育て世帯を支える公的な制度があります。これらを正しく理解し、活用することは、資金計画の大きな助けになります。特に児童手当は、2024年10月分から制度が拡充されたため、最新の情報を知っておくことが大切です。

児童手当（2024年10月分から拡充）：これまでは中学生までだった支給対象が高校生年代まで延長され、これまであった所得制限も撤廃されます。さらに、第3子以降は月額3万円に増額されるなど、これまで以上に手厚い支援となります。将来受け取れる総額も増えるため、教育資金計画の非常に大きな支えとなります。
高等学校等就学支援金制度：高校などの授業料負担を軽減する制度です。世帯年収の目安が約910万円未満の家庭が対象で、公立高校は実質無償、私立高校も授業料の一部が支援されます。
高等教育の修学支援新制度：住民税非課税世帯やそれに準ずる世帯を対象に、大学などの授業料・入学金の減免と、返済不要の給付型奨学金が受けられます。

ステップ2：ご家庭に合った方法で、お金を「育てる」

教育資金を準備する方法は一つではありません。ご家庭の考え方や、どの程度リスクを取れるかに合わせて、複数の方法を組み合わせるのが賢明です。

表2：主な教育資金の準備方法、それぞれの特徴
方法	こんなご家庭に	メリット	デメリット・注意点
預貯金	着実・安全に貯めたい	元本が保証されている、いつでも引き出せる	金利が低く増えにくい、インフレに弱い可能性
学資保険	計画的に、保障も備えたい	計画的に貯蓄できる、契約者に万一のことがあった際の保障がある	途中で解約すると元本割れの可能性、インフレに弱い可能性
新NISA	積極的に増やしたい	運用益が非課税になる、少額から始められる	元本保証ではない、運用の知識が多少必要

「絶対に元本を減らしたくない」なら預貯金や学資保険、「リスクを理解した上で効率よく増やしたい」なら新NISA、というように、ご家庭の価値観に合った方法を選びましょう。

ステップ3：ゴールから逆算して、毎月の積立額を決める

教育資金の準備で最も効果的なのは、「ゴールから逆算して計画を立てること」です。一番お金のかかる大学入学時をゴールと設定し、「18歳までに〇〇万円」という具体的な目標を立ててみましょう。例えば、「大学入学までに500万円」を目標にした場合、スタート年齢によって月々の積立額はこう変わります。

0歳からスタートした場合：月々約23,000円
5歳からスタートした場合：月々約32,000円
10歳からスタートした場合：月々約52,000円

このシミュレーションが示すように、一日でも早く始めれば、その分月々の負担を軽くすることができます。思い立った「今」が、最高のスタートタイミングです。

ステップ4：家計の「固定費」を見直し、貯蓄に回すお金を作る

「積立を始めたいけれど、毎月そんな余裕はない…」と感じるかもしれません。その場合は、まず家計を見直して、貯蓄に回すお金（原資）を作り出すことから始めましょう。効果的なのは、毎月決まって出ていく「固定費」に手をつけることです。

通信費：ご自身の使い方に合った、より手頃な料金プランや格安SIMへの乗り換えを検討する。
保険料：加入している保険の保障内容が、今の家庭状況に本当に合っているか、専門家などに相談して確認する。

一つひとつの見直しは小さな一歩かもしれませんが、年間で見れば大きな金額になり、それを未来のための貯蓄に回すことができます。

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子育て費用シミュレーションのよくある質問

Q1. 子どもが2人、3人になったら、費用は単純に2倍、3倍になるのでしょうか？

A1. 必ずしも単純な倍数にはならないと考えられます。2人目以降は、衣類やベビー用品などのお下がりが使えるため、「養育費」の一部を抑えることが可能です。しかし、進路によって大きく変動する「教育費」は、基本的には人数分かかると考えて計画を立てておくと安心です。

Q2. 教育資金は、いつまでに準備を終えるのが理想ですか？

A2. 一つの大きな目標は「高校3年生の夏頃まで」に、大学進学に必要な資金（入学金や初年度納付金など）の準備を終えておくことです。推薦入試などは秋頃から始まり、合格発表後すぐに入学金の納付が必要になるケースが多いためです。そこから逆算して、計画的に準備を進めましょう。

Q3. 年収がそれほど高くないのですが、子育てはできますか？

A3. もちろんです。大切なのは、年収の高さではなく、ご家庭の収入に合わせたライフプランを立てることです。この記事で紹介した公的制度を最大限に活用したり、進路を国公立中心に考えたりすることで、費用を抑えながらお子さんの夢を応援することは十分に可能です。収入状況にかかわらず、早期からの計画的な準備が、安心して子育てをするための何よりの力になります。

Q4. 児童手当を一度も使わずに貯めたら、どれくらいの力になりますか？

A4. 2024年10月から制度が拡充され、支給期間が高校生年代まで延長され、所得制限も撤廃されます。これにより、これまで以上にまとまった金額を準備できる可能性があります。例えば、第1子・第2子の場合、0歳から高校卒業まで受け取れる総額は200万円を超えます。これを生活費には組み込まず、「ないもの」として貯蓄に回すルールを作るのが一つの方法です。