独身の老後、貯金はいくら必要？お金の不安を消す5つのステップ | 保険相談・保険の見直しは保険マンモス【公式】

「このまま独身で老後を迎えること」について、漠然とした不安を感じていませんか？

お金は一体いくらあれば安心できるのか、病気や介護が必要になったら誰を頼ればいいのか…。考えれば考えるほど、心配は尽きないかもしれません。しかし、大切なのはその不安から目を背けず、正しく備えることです。

この記事では、独身の老後に必要な貯金額の計算方法から、お金以外のリスク（健康・孤独・手続きなど）への具体的な対策までを「5つのステップ」で網羅的に解説します。この記事を最後まで読めば、あなたが「今何をすべきか」が明確になり、漠然とした不安を具体的な安心に変えることができるはずです。さあ、一緒に自分らしく豊かな老後をデザインする第一歩を踏み出しましょう。

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独身の老後への不安、あなただけではありません

生涯独身は3人に1人の時代へ。データで見る「おひとりさま」のリアル

最新の国の調査によると、2020年時点で50歳時の未婚割合（生涯未婚率）は男性で28.3%、女性で17.8%にのぼります。この割合は年々増加傾向にあり、今後、男性の3人に1人、女性の4人に1人が生涯未婚で過ごす時代が来ると予測されています。

独身で生きるという選択は、もはや特別なことではなく、ごく当たり前のライフスタイルの一つとなりました。だからこそ、独身ならではの自由や豊かさを享受しつつ、将来のリスクに賢く備える「おひとりさまの老後設計」が、今、とても重要になっているのです。

漠然とした不安を「具体的な計画」に変える5つのステップとは

この記事では、あなたが抱える漠然とした不安を、具体的な行動計画に変えるための「5つのステップ」をご紹介します。ステップに沿って読み進めることで、「何に備えるべきか」「今から何をすべきか」が明確になり、自信を持って未来への一歩を踏み出せるようになっているはずです。

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ステップ1：現状を直視する｜独身の老後に潜む3大リスクを知る

対策を立てる前に、まずは「何に備えるべきか」を正しく知ることが大切です。独身の老後には、大きく分けて3つのリスクが存在します。これらを直視することから始めましょう。

一つ目は、お金のリスクです。公的年金は老後の生活の大きな柱ですが、それだけでゆとりのある生活を送るのは難しいのが現実です。

総務省の家計調査によると、65歳以上の単身無職世帯では、税金など非消費支出を含めた1ヶ月の支出が約15.5万円であるのに対し、年金などの社会保障給付は約12.4万円です。

データ上、この差額は年金以外の収入や貯蓄の取り崩しなどで補われているのが実情であり、多くの世帯が備えに頼りながら生活していることがうかがえます。これに加えて、急な病気やケガによる医療費、将来の介護費用など、予期せぬ出費も考慮しなければなりません。

二つ目は、健康や介護のリスクです。家族がいれば、入院時の手続きや身の回りの世話、介護が必要になった時のキーパーソンになってもらえます。しかし、独身の場合はこれら全てを自分自身で、あるいは外部のサービスを頼って解決しなければなりません。

特に、病院での入院時や高齢者施設への入居時には「身元保証人」を求められることが多く、これが大きな壁となるケースが少なくありません。

三つ目は、孤独や判断能力低下のリスクです。退職などを機に社会との接点が減ると、社会的に孤立し、心身の健康に影響を及ぼすことがあります。また、将来、認知症などで判断能力が低下してしまった場合、預金の管理や契約行為ができなくなり、悪質なセールスのターゲットにされる危険性も。

亡くなった後の遺品整理や各種手続き（死後事務）を誰に託すかという問題も、元気なうちに考えておくべき重要な課題です。

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ステップ2：ゴールを決める｜老後に必要な「自分だけの貯金額」を計算しよう

リスクを把握したら、次はいよいよ具体的な目標設定です。ここでは「あなた自身に必要な老後資金」を計算する方法を解説します。

まずは自分の年金受給額を確認する方法（ねんきん定期便・ネット）

老後資金を考える上で、基本となるのが公적年金の受給見込額です。毎年誕生月に日本年金機構から送られてくる「ねんきん定期便」で確認できますが、より詳細な情報や将来の見込み額を知りたい場合は「ねんきんネット」の利用がおすすめです。サイトに登録すれば、いつでも自分の年金記録を確認し、将来の受給額をシミュレーションできます。

【簡単シミュレーション】老後の1ヶ月の支出はいくら？

次に、老後の生活で毎月どれくらいの支出があるかをシミュレーションしてみましょう。以下の表は、総務省のデータを基にした平均的なモデルですが、ご自身のライフスタイルに合わせて「ゆとり費」などを調整し、オリジナルの支出額を計算してみてください。

【老後の1ヶ月の支出シミュレーション（単身世帯）】

費目	平均的な生活（円）	ゆとりのある生活（円）
食費	38,000	45,000
住居費	13,000	20,000
光熱・水道費	15,000	18,000
交通・通信費	15,000	20,000
保健医療費	8,000	15,000
教養娯楽費	15,000	30,000
その他（交際費、雑費等）	29,000	40,000
月間支出合計	133,000	188,000

※住居費は持ち家か賃貸かで大きく変動します。上記は持ち家を想定した平均値です。賃貸の場合は、お住まいの地域の家賃相場を追加してください。

計算式で算出！「あなたに必要な老後資金」の目標額

月々の支出額と年金収入の見込みが分かれば、目標額は簡単に計算できます。

計算式：
（毎月の支出額－毎月の年金収入額） × 12ヶ月 × 老後年数（※）＋予備費

（※）老後年数：一般的に65歳から95歳までの30年間で計算することが多いです。
予備費：病気や介護、住宅リフォーム、葬儀費用など、予期せぬ出費に備えるお金。300万～500万円程度を見込むと安心です。

【計算例】
毎月の支出18万円、年金収入13万円、老後30年、予備費300万円の場合
（18万円－ 13万円）× 12ヶ月 × 30年＋ 300万円 = 2,100万円

これが、あなたが今から準備すべき老後資金の具体的な目標額になります。

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ステップ3：計画を立てる｜目標額を達成する「お金の育て方・守り方」

目標額が決まったら、それを達成するための具体的な計画を立てましょう。ここでは、お金を効率的に「増やし」、無駄な支出を「守り」、そして賢く「備える」ための3つのアクションをご紹介します。

【増やす】40代・50代からでも間に合う！新NISAとiDeCoの始め方

超低金利時代の今、預金だけでお金を増やすのは困難です。国が用意してくれている税制優遇制度「新NISA」と「iDeCo（個人型確定拠出年金）」を賢く活用し、お金にも働いてもらいましょう。

新NISA（少額投資非課税制度）は、年間最大360万円までの投資で得た利益が非課税になる制度です。いつでも引き出せる流動性の高さが魅力で、老後資金だけでなく、中期的な資金準備にも向いています。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で掛金を拠出し、運用方法を選んで老後資金を作る私的年金制度です。掛金が全額所得控除の対象となり、所得税・住民税が軽減される大きなメリットがあります。原則60歳まで引き出せないため、着実に老後資金を準備できます。

どちらも、長期的な視点でコツコツと積立投資を行うことが成功の鍵です。40代、50代から始めても決して遅くはありません。まずは少額からでも始めてみましょう。

【守る】本当に必要？独身者こそ見直したい生命保険・医療保険

保険は万が一の備えですが、独身者にとっては保障内容が過剰になっているケースも少なくありません。扶養家族がいない場合、高額な死亡保障は不要なことが多いです。その分の保険料を貯蓄や投資に回した方が合理的かもしれません。

一方で、医療保険やがん保険、働けなくなった時の所得を補償する就業不能保険は、頼れる家族がいない独身者にとって、生活を守る重要なセーフティネットになります。ご自身のライフプランに合わせて、保険内容を定期的に見直しましょう。

【備える】退職金の賢い使い方と注意点

50代以降の方は、退職金の使い方も重要なポイントです。まとまったお金を手にすると気が大きくなりがちですが、これは大切な老後資金の元手です。退職金でローンを完済したり、リスクの高い金融商品に一括投資したりするのは避け、まずは生活防衛資金を確保した上で、残りを安全性の高い資産運用に回すなど、計画的な活用を心がけましょう。

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ステップ4：セーフティネットを築く｜お金で解決できない問題に備える

老後の不安は、お金だけでは解決できません。ここでは、健康や判断能力に問題が生じた時に自分を守るための、法的なセーフティネットについて解説します。

入院・施設入居で必須！「身元保証人」がいない時の解決策

独身者が直面する大きな壁の一つが「身元保証人」です。多くの病院や介護施設では、緊急連絡先の確保や費用の連帯保証のために身元保証人を求めます。親族に頼めない場合は、どうすれば良いのでしょうか。

その解決策の一つが「身元保証サービス」です。NPO法人や一般社団法人、民間企業などが提供するサービスで、身元保証人の役割を代行してくれます。サービス内容は、入院・入居時の身元保証から、日常の生活支援、死後の手続きまで多岐にわたります。契約時にまとまった預託金や入会金が必要な場合が多く、費用やサービス内容を複数の事業者で比較検討することが重要です。

どんな選択肢がある？独身の老後の「住まい」を考える

元気なうちは今の住まいで問題なくても、将来、身体機能が低下した時のことを考えておく必要があります。

持ち家は資産になりますが、維持管理の手間や費用がかかります。賃貸は自由度が高いですが、高齢になると入居審査が厳しくなることも。そこで注目されるのが「サービス付き高齢者向け住宅（サ高住）」です。バリアフリー構造の住宅に、安否確認や生活相談サービスが付帯しており、自立した生活を送りながら万が一の安心も得られます。

また、本格的な介護が必要になった場合は、有料老人ホームや特別養護老人ホームなどが選択肢となります。入居条件は施設によって異なり、一般的には60歳または65歳以上が対象です。費用も、入居一時金が0円のところから数千万円かかるところまで様々です。将来の選択肢として、元気なうちから情報収集を始めておきましょう。

判断能力が低下する前に。「任意後見」「死後事務委任」とは？

認知症などで判断能力が不十分になった時の財産管理や、亡くなった後の手続きは、元気なうちに法的な契約を結んでおくことで備えられます。具体的には、以下のような契約があります。

財産管理委任契約は、体が不自由になった時など、判断能力はあるものの銀行手続きなどが困難になった場合に、財産管理を信頼できる人に任せる契約です。
任意後見契約は、将来、判断能力が低下した場合に備えて、あらかじめ自分で選んだ代理人（任意後見人）に、財産管理や身上監護（介護サービスの契約など）を任せる契約です。
死後事務委任契約は、葬儀や納骨、役所への届け出、遺品整理など、亡くなった後に行うべき様々な手続きを、生前に依頼しておく契約です。

これらの契約は、司法書士や行政書士などの専門家と相談しながら進めるのが一般的です。

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