生命保険、毎月いくら払ってる？世帯/個人の平均と適正額チェック | 保険相談・保険の見直しは保険マンモス【公式】

「自分の生命保険料、もしかして払いすぎ…？」

「周りの人は、毎月いくらくらい払っているんだろう？」

家計を見直すとき、多くの人が一度は抱くこの疑問。生命保険は、万が一の時に家族や自分を守る大切なものですが、月々の支払いは決して小さな負担ではありません。

しかし、インターネットで「生命保険平均」と調べても、出てくるのは「世帯」の平均額ばかり。「独身の自分は？」「共働きだけど、うちの場合は？」と、本当に知りたい情報が見つからず、モヤモヤしている方も多いのではないでしょうか。

世帯平均だけを見て「うちは平均より安いから大丈夫」と安心するのは、実は危険かもしれません。

この記事では、公的なデータを基に「世帯」と「個人（1人あたり）」の両方の平均保険料を徹底解説します。

また、以下についてもわかりやすく解説しています。

あなたの保険料が妥当か分かる「3分適正額チェック」
見直しでやりがちな「3つの失敗例」と「正しい手順」
年代・状況別のリアルな「見直しモデルケース」

この記事を最後まで読めば、保険に対する漠然とした不安が解消され、あなたやあなたの家族にとって本当に必要な保障を、納得できる保険料で準備するための具体的な第一歩が踏み出せるはずです。

「実は我が家には保険が必要では…」と思っている方へ

保険とお金の専門家FPが無料で診断いたします！

利便性抜群！

FPがあなたのご希望の日時に、ご希望の場所に伺います。オンライン相談も可能です。

生命保険が必要か否かのアドバイスだけでなく、必要な場合はご希望の予算で最適な保険プランを作成いたします。

もちろん、保険加入の無理な勧誘は一切ありません！

無料保険相談を（無料）で試してみる

生命保険料の平均データ一覧【世帯・個人別】

早速、みんなが毎月いくら生命保険料を支払っているのか、最新の公的データを見ていきましょう。ここでは、最も信頼性の高い情報源の一つである、公益財団法人生命保険文化センターの「生命保険に関する全国実態調査（令和3年度）」を基に解説します。

【世帯あたり】の平均保険料（年代・年収別）

まず、1世帯あたりで支払っている年間保険料の平均は37.1万円です。これを月額に換算すると約3.1万円となります。

ただし、この金額は全世代の平均値です。実際には、ライフステージが大きく変わる年代によって、支払う保険料には大きな差があります。また、これらのデータには、老後資金のための『個人年金保険』の保険料も含まれているため、純粋な保障性保険の金額よりは高めに出る傾向がある点も知っておきましょう。

【世帯主の年齢別】平均保険料（年間・月額換算）

世帯主の年齢	年間払込保険料（平均）	月額換算（目安）
29歳以下	22.3万円	約1.9万円
30～34歳	29.5万円	約2.5万円
35～39歳	36.8万円	約3.1万円
40～44歳	39.1万円	約3.3万円
45～49歳	42.1万円	約3.5万円
50～54歳	43.2万円	約3.6万円
55～59歳	43.6万円	約3.6万円
60～64歳	37.9万円	約3.2万円
65～69歳	32.5万円	約2.7万円

※個人年金保険の保険料も含む

30代から保険料が上がり始め、家族の保障が手厚くなる50代でピークを迎えるのが分かります。

また、年収によっても支払える保険料は変わってきます。

【世帯年収別】年間払込保険料に占める割合

世帯年収	年間払込保険料（平均）	年収に占める割合
200～300万円未満	22.0万円	8.8%
300～400万円未満	29.1万円	8.3%
400～500万円未満	30.6万円	6.8%
500～600万円未満	35.8万円	6.5%
600～700万円未満	39.1万円	6.0%
700～1,000万円未満	44.7万円	5.3%
1,000万円以上	61.2万円	4.1%

年収が上がるほど保険料の支払額は増えますが、年収に占める割合は逆に下がっていく傾向にあります。

【1人あたり】の平均保険料（年代・性別）

次に、この記事の差別化ポイントである「個人（1人あたり）」の平均保険料を見ていきましょう。独身の方や、夫婦それぞれで保険に加入している方は、こちらのデータがより参考になるはずです。

【男女・年齢別】1人あたりの平均保険料（年間・月額換算）

年齢	男性	女性
	年間 / 月額換算	年間 / 月額換算
20代	15.6万円 / 約1.3万円	12.8万円 / 約1.1万円
30代	24.1万円 / 約2.0万円	18.2万円 / 約1.5万円
40代	23.4万円 / 約2.0万円	20.0万円 / 約1.7万円
50代	29.4万円 / 約2.5万円	23.9万円 / 約2.0万円
60代	29.4万円 / 約2.5万円	22.3万円 / 約1.9万円

※個人年金保険の保険料も含む

男性は働き盛りで家族を支える責任が重くなる30代以降、女性は医療への関心が高まる40代以降に保険料が増える傾向が見られます。

なぜ「世帯」と「個人」の両方を見るべきなのか？

「世帯」と「個人」、両方のデータを見ることで、より多角的に自分の立ち位置を把握できます。

独身の方・DINKs（子供のいない共働き夫婦）の方
→「個人」データが自分の状況に近いため、直接的な参考になります。
専業主婦（主夫）のいるご家庭
→「世帯」データが家計全体の参考になります。世帯主の「個人」データと照らし合わせることで、配偶者の保障をどう考えるかのヒントになります。
共働きで子供のいるご家庭
→「世帯」データで全体のバランスを見つつ、夫婦それぞれの「個人」データも参考に、保障の分担を考えることができます。

平均はあくまで平均です。しかし、この両方の視点を持つことで、「我が家は世帯平均より安いけど、夫個人の保障は手厚すぎるのかも？」といった、より深い気づきを得ることができるのです。

＼累計お申込み数 57万件突破／
〜諦めない！保険の見直しで家計を改善〜

＼累計お申込み数 57万件突破／
〜諦めない！保険の見直しで家計を改善〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

【3分診断】あなたの保険料は払いすぎ？適正額チェックシート

平均額がわかったところで、次に「では、自分にとっての適正額はいくらなの？」という疑問に答えましょう。

以下の3ステップで、あなたの保険料が適正範囲内か、簡単な診断ができます。電卓を用意して、ぜひ試してみてください。

Step1: 毎月の「手取り収入」を確認しよう

まず、基準となるご自身の手取り月収を確認します。

会社員の方：給与明細の「差引支給額」
自営業の方：売上から経費や税金、社会保険料を引いた、生活に使えるお金

あなたの手取り月収：＿＿＿＿＿＿円

Step2: 手取り月収に「目安の割合」を掛けよう

一般的に、生命保険料の目安は手取り収入の5%前後と言われています。ただし、家族構成によって必要な保障は変わるため、以下の割合を参考に計算してみましょう。

独身・DINKsの方 → 手取り月収 × 3～6%
子供がいる方（片働き） → 手取り月収 × 5～10%
子供がいる方（共働き） → 世帯の手取り月収 × 5～8%

計算式：あなたの手取り月収 × 目安の割合(%) = ＿＿＿＿＿＿円（A）

Step3: あなたの保険料の目安と評価

最後に、現在支払っている月々の保険料（B）と、Step2で計算した目安額（A）を比較します。

現在支払っている保険料：＿＿＿＿＿＿円（B）

（B）が（A）より大幅に少ない →【保障不足の可能性あり】
万が一の際に必要な保障が足りていないかもしれません。保障内容を一度確認してみましょう。
（B）が（A）とほぼ同じ →【適正範囲の可能性あり】
バランスの取れた保険料と言えそうです。ただし、保障内容が今のライフステージに合っているか、定期的な確認は必要です。
（B）が（A）より大幅に多い →【見直し推奨】
保険料が家計を圧迫している可能性があります。保障が過剰だったり、貯蓄性の高い保険に偏っていたりしないか、見直しの余地がありそうです。

【重要】この診断は、あくまで保険料の多寡を判断する入り口にすぎません。本当に重要なのは、その保険料で「今のあなたに必要な保障」がきちんと得られているかです。診断結果だけで一喜一憂せず、ご自身の保障内容を確認するきっかけとしてください。

＼累計お申込み数 57万件突破／
〜諦めない！保険の見直しで家計を改善〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

保険料を抑えるだけではダメ！見直しでありがちな3つの失敗例

「保険料が高いなら、とにかく安くすればいいんでしょ？」そう考えるのは早計です。知識がないまま見直しを進めると、将来もっと後悔する事態になりかねません。ここでは、多くの人が陥りがちな失敗例を3つご紹介します。

失敗例1：安さだけを追い求め、保障内容を理解せず乗り換えてしまった
新しい保険の安さに惹かれ、深く考えずに契約。数年後、病気で入院した際に「この手術は保障対象外です」「入院給付金が1日5,000円しか出ない…」と、肝心な時に保障が役に立たないことに気づくケース。保険は「安さ」ではなく「自分に必要な保障が、納得できる価格で手に入ること」が最も重要です。
失敗例2：「もったいない」からと、お宝保険まで解約してしまった
バブル期など、銀行金利が高かった時代に契約した貯蓄型の保険は、保険会社が契約者に約束する運用利回り（予定利率）が5%を超えるものもありました。現在の低金利下では考えられない好条件のため「お宝保険」と呼ばれます。こうした保険を安易に解約すると大損することも。保険料が高いからといって、すべての保険が悪者なわけではありません。
失敗例3：保障の空白期間を作ってしまった
古い保険を解約してから、新しい保険の申し込みをゆっくり進めている間に、健康診断で異常が見つかってしまった…。こうなると、新しい保険に加入できなかったり、特別な条件が付いたりする可能性があります。見直しの際は、新しい保険の契約が成立（保障開始）したことを確認してから、古い保険を解約するのが鉄則です。

これらの失敗は、誰にでも起こり得ます。だからこそ、正しい手順で見直しを進めることが何よりも大切なのです。

＼累計お申込み数 57万件突破／
〜諦めない！保険の見直しで家計を改善〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

失敗しない！保険料を最適化する見直しの正しい手順

では、どうすれば失敗せずに保険料を最適化できるのでしょうか。以下の3つのステップに沿って、冷静に進めていきましょう。

Step1: 現在の保障内容を「見える化」する

まずはご自身の状況を把握することから。お手元に「保険証券」を用意し、以下の項目をノートやPCに書き出してみましょう。（もし保険証券が見当たらない場合は、保険会社の契約者専用サイトやコールセンターで確認できます）

保険会社名・商品名
保険の種類（例：終身保険、定期保険、医療保険など）
誰のための保障か（被保険者）
どんな時にいくらもらえるか（保障内容・保険金額）
いつまで保障が続くか（保険期間）
いつまで保険料を払うか（払込期間）
月々の保険料

面倒に感じるかもしれませんが、これが最も重要な作業です。現状を正確に把握することで、初めて「何が過剰で、何が不足しているのか」が見えてきます。

Step2: ライフステージに合わせて「必要な保障」の優先順位をつける

次に、「今の自分・家族にとって、何が一番のリスクか？」を考え、守るべき保障の優先順位をつけます。

最優先：自分が働けなくなった時の生活費（就業不能・所得補償）
→病気やケガで長期間働けなくなると、収入が途絶え、家計は即座に破綻します。これは独身者・既婚者を問わず、現役世代にとって最大のリスクの一つです。
次点：高額な治療費がかかる病気への備え（医療・がん保障）
→日本の公的医療保険は優秀ですが、差額ベッド代や先進医療の技術料、通院交通費などは自己負担です。治療に専念するためのお守りとして考えます。
家族構成に応じて：自分が死亡した後の家族の生活費（死亡保障）
→配偶者や子供など、扶養する家族がいる場合にのみ必要性が高まります。必要な金額は、子供の年齢や配偶者の収入によって大きく変わります。

この優先順位に沿ってStep1で書き出した現在の保障内容を照らし合わせ、「これは優先順位が低いのに、保険料が高すぎないか？」といった視点でチェックしていきます。

Step3: 複数の選択肢を比較検討する

見直しの方向性が決まったら、具体的な商品を探します。この時、1つの会社や1人の担当者の意見だけで決めないことが重要です。

ネット保険: 人件費が少ない分、保険料が割安な傾向にあります。自分で調べて判断できる人向け。
保険代理店（保険ショップ）: 複数の保険会社の商品を扱っており、比較しながら相談できます。担当者との相性も重要。
特定の保険会社の営業担当: 特定の会社の商品に詳しいため、深い提案が期待できます。ただし、他社製品とは比較できません。

それぞれのメリット・デメリットを理解し、少なくとも2つ以上の選択肢を比較検討することで、あなたにとってベストな保険にたどり着く可能性が高まります。

＼累計お申込み数 57万件突破／
〜諦めない！保険の見直しで家計を改善〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

【年代・状況別】保険見直しのモデルケース

言葉だけではイメージしづらいかもしれません。ここでは、具体的なモデルケースを3つご紹介します。

case1. 32歳・子供が生まれたAさん（会社員・妻は専業主婦）

Before: 独身時代に入った貯蓄性の高い終身保険と医療保険。

保障内容: 死亡保障500万円（一生涯）、入院日額5,000円
月額保険料: 25,000円

課題: 子供が生まれたことで、万が一の際の死亡保障が500万円では全く足りない。一方で、月々の保険料はこれ以上増やしたくない。

After:

貯蓄性の高い終身保険を「払済保険」（保険料の支払いを止め、保障は継続）に変更。
割安な掛け捨ての収入保障保険に新規加入。
医療保険はそのまま継続。
保障内容: 死亡保障月15万円（60歳まで）＋α、入院日額5,000円
月額保険料: 14,000円（収入保障保険＋医療保険）

結果: 月々の負担を11,000円減らしながら、子供が独立するまでの間の死亡保障を大幅に手厚くできた。

case2. 45歳・教育費がピークのBさん（共働き・子供2人）

Before: 夫婦それぞれが20代で加入した、死亡保障・医療保障・個人年金がセットになった保険。

世帯の月額保険料: 42,000円

課題: 子供の大学費用で家計が苦しい。夫婦ともに保障が重複している部分があり、全体的に保険料が割高に感じる。

After:

夫婦それぞれのセット保険を分析。重複している死亡保障の一部を減額。
医療保障は、より保障内容が現代に合ったシンプルな商品に乗り換え。
割安だった個人年金部分は継続。
世帯の月額保険料：30,000円

結果: 保障の重複や不要な特約を整理し、月々12,000円の固定費削減に成功。 浮いたお金を教育費に充てることができた。

＼累計お申込み数 57万件突破／
〜諦めない！保険の見直しで家計を改善〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから

「生命保険の支払い」に関するよくある質問（Q&A）

最後に、多くの方が疑問に思う点をQ&A形式でまとめました。

Q. 貯蓄があれば、生命保険は不要ですか？

A. 十分な貯蓄があれば不要な場合もありますが、多くの人にとっては必要です。

例えば、数千万円単位の貯蓄があり、万が一のことがあっても家族が生活に困らない、あるいは高額な治療費を問題なく支払えるのであれば、保険は不要かもしれません。しかし、多くの人にとって、病気や死亡といった不測の事態で必要になる大きなお金を、貯蓄だけで賄うのは困難です。保険は「少ない掛け金（保険料）で、万が一の際に大きなお金を備える」ための、合理的な金融商品なのです。

Q. 掛け捨てと貯蓄型、結局どっちがお得？

A. 保障を目的とするなら「掛け捨て」、保障と貯蓄を兼ねたいなら「貯蓄型」ですが、基本は分けて考えるのがおすすめです。

掛け捨て型は保険料が安い分、保障を手厚くできます。貯蓄型は満期金や解約返戻金がありますが、保険料は高めです。

おすすめは「保障は割安な掛け捨て型で確保し、貯蓄はiDeCoやNISAなど、より効率的な金融商品で行う」という考え方です。保障と貯蓄を分けることで、それぞれの商品を柔軟に見直せるようになり、結果的に家計全体の最適化に繋がります。

Q. 保険の無料相談は本当に無料？しつこく勧誘されない？

A. 相談自体は無料ですが、ビジネスである以上、最終的には商品提案があります。

保険代理店などは、保険会社から受け取る契約手数料で運営されているため、相談自体は無料です。多くの相談窓口では、無理な勧誘をしない方針を掲げていますが、担当者との相性もあります。もし「合わないな」と感じたら、「一度持ち帰って検討します」とはっきり伝え、別の担当者や別の代理店を探す勇気も大切です。あくまで主導権は自分にある、という意識で臨みましょう。

＼累計お申込み数 57万件突破／
〜諦めない！保険の見直しで家計を改善〜

【無料】保険相談についての詳細はこちらから