生命保険毎月いくら払ってる？40代の相場と見直しのヒントとは

「40代になり、生命保険の見直しを考えているけれど、みんな毎月いくら払っているんだろう？」「自分の保険料は適正なのだろうか？」

このような疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。40代は、仕事では責任ある立場を任され、子どもの教育費や住宅ローンの返済、そして自身の老後資金など、様々なライフイベントと向き合う時期です。将来への備えとして生命保険の重要性を感じつつも、家計を圧迫しないよう、保険料の相場や見直し方を把握したいと考えるのは自然なことです。

この記事では、40代の生命保険料の平均相場を複数のデータから詳しくご紹介します。さらに、ご自身の状況に合わせた「適正な保険料」を見つけるための具体的なステップや、保険料を賢く見直すためのヒントについても解説します。ぜひ、あなたの生命保険を見直す上での参考にしてください。

はじめに：40代の生命保険、みんなの平均はいくら？

40代は、ライフステージの変化が大きく、生命保険の役割を再検討するのに適した時期と言えるでしょう。子どもの成長に伴う教育費の増加、住宅ローンの残債、そして自身の健康への意識の変化など、保険に求める保障内容も変化しやすい年代です。

多くの方が気になるのは、「他の40代の人たちが毎月どのくらい保険料を支払っているのか」という点ではないでしょうか。この平均額を知ることで、ご自身の保険料が世間一般と比べて妥当な水準にあるのか、あるいは見直しの余地があるのかを考える一つのきっかけとなります。

ただし、生命保険の保険料は、加入する人の健康状態、家族構成、年収、そして何よりも「どのような保障内容の保険に、どれくらいの保障額で加入しているか」によって大きく異なります。平均額として示される数値は、各保険会社や調査機関が独自のアンケート調査や契約データに基づいて算出しており、調査対象や算出方法、公開時期によって数値に幅があることを理解しておくことが重要です。そのため、平均額はあくまで参考値として捉え、ご自身の状況に合わせた検討が何よりも重要です。

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1. まずはここから！40代の生命保険料、平均はいくら？

複数の調査や保険会社のデータを見ると、40代の生命保険料にはいくつかの傾向が見られます。ここでは、主なデータを参考に、40代の平均保険料の目安をご紹介します。

個人ベースの平均月額保険料

多くのデータで、40代の生命保険の月額支払額は、約1.7万円前後が目安となることが多いようです。これらの数値は、保険会社の契約データやインターネットによるアンケート調査などを基に算出されていることが多く、調査主体や時期によって多少の変動が見られます。

これらの数字は、主に個人が加入している生命保険（死亡保険や医療保険など）の保険料を指すことが一般的です。

以下の表は、各情報源から読み取れる40代の平均月額保険料の目安をまとめたものです。最新のデータやより詳細な情報を得るためには、生命保険文化センターの「生命保険に関する全国実態調査」など、公的機関の調査結果も参考にすることが信頼性を高める上で有効です。

世帯全体では月いくら？平均額が高くなる理由

個人ベースの平均値に対し、世帯全体で見た場合や、死亡保険、医療保険、がん保険など複数の保険に夫婦で加入している場合は、平均保険料がさらに高くなる傾向が見られます。

このように、世帯ベースや保障内容、家族構成、加入保険の種類によってばらつきが大きく、月に2〜3万円台の支払いも少なくない状況であると言えるでしょう。

医療保険だけなら？40代の医療保険の平均月額

生命保険全体ではなく、病気やケガに備える医療保険のみに焦点を当てた場合、保険料は比較的抑えられます。

医療保険は、病気や入院に備えるための基本的な保障として多くの人が加入を検討します。生命保険全体として検討する際に、医療保険の費用を切り分けて考えることで、全体像を把握しやすくなるでしょう。これらの数値も、特定の調査に基づくものであるため、一般的な平均値としては、生命保険文化センターのデータや、各保険会社が公表している年代別の保険料例などを複数比較することで、より客観的な情報が得られる可能性があります。

【重要】平均はあくまで「目安」と心得る理由

ここまで40代の生命保険料の平均について見てきましたが、繰り返しになりますが、これらの数字はあくまで参考の一つとして捉えることが大切です。

平均額が高いからといって「自分の保険料が低い＝保障が不十分」というわけではありませんし、逆に平均額より低いからといって「自分の保険料が高い＝払いすぎている」と一概に判断できるものでもありません。

生命保険は、個人のライフステージ、家族構成、経済状況、そして将来に対する考え方によって、必要な保障内容や保険料が大きく異なります。ご自身の状況に合わせて、本当に必要な保障を見極めることが何よりも重要です。

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2. なぜ人それぞれ違う？生命保険料を左右する主な要因

生命保険料が人によって大きく異なるのは、様々な要因が複雑に絡み合っているためです。ご自身の生命保険料がなぜ今の金額になっているのかを理解するために、保険料を左右する主な要素を把握しておきましょう。

家族構成とライフプランが保険料を決める

生命保険の最大の目的の一つは、万が一の際に残された家族の生活を守ることです。そのため、家族構成や今後のライフプランは、必要な保障額、ひいては保険料に直結します。

世帯年収と貯蓄額による必要保障額の違い

世帯の収入状況や現在の貯蓄額も、生命保険でどれくらいの保障が必要かを判断する上で重要な要素です。

加入している保険の種類と保障内容

保険の種類や保障内容も、保険料に大きな影響を与えます。同じ40代でも、以下のような違いで保険料は大きく変動します。

健康状態・喫煙の有無も保険料に影響

生命保険に加入する際、保険会社は被保険者の健康状態や喫煙の有無を審査します。

これらの要因を総合的に考慮することで、ご自身の生命保険料がなぜ現在の金額になっているのかが理解できるでしょう。

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3. あなたの「適正な生命保険料」を見つける3つのステップ

平均額はあくまで参考の一つであり、最も大切なのは「ご自身にとっての適正な保険料」を見つけることです。ここでは、そのための具体的なステップをご紹介します。

ステップ1：万が一の際に「いくら必要か」を明確にする

生命保険の必要保障額を算出する際、まず考えるべきは「万が一のことがあった場合、残された家族は今後いくらのお金が必要になるか」という点です。以下の要素を考慮して算出してみましょう。

これらの「必要な金額」から、以下の「準備できる金額」を差し引くことで、生命保険で備えるべき「不足額（必要保障額）」が明らかになります。

例えば、以下のような計算で必要保障額を算出します。遺族年金の正確な受給額は、日本年金機構のウェブサイトで試算するか、ねんきん定期便で確認することをおすすめします。また、教育費の平均額については、文部科学省の「子どもの学習費調査」や日本政策金融公庫の「教育費に関する調査結果」などを参考にすると、より現実的な数値を把握できるでしょう。

項目	金額（例）	備考
遺された家族の生活費	5,000万円	妻と子2人、子どもが独立するまでの期間で算出
子どもの教育費	2,000万円	大学卒業までの費用（公立・私立含む）
住宅ローン残債	3,000万円	団体信用生命保険でカバーされない場合
葬儀・整理費用	300万円
必要な合計額	1億300万円
遺族年金（今後）	▲2,000万円	公的機関のシミュレーションで概算
預貯金・その他資産	▲1,500万円
保険で備えるべき不足額	6,800万円	これが生命保険でカバーすべき「必要保障額」の目安となります。

ステップ2：無理なく「毎月いくら払えるか」を考える

必要な保障額が明確になったら、次に考えるべきは「その保障を得るために、毎月いくらまでなら無理なく支払えるか」という点です。保険料は長期にわたって支払い続けるものですから、家計を圧迫しない範囲で設定することが重要です。

家計の収支を詳しく見直し、以下の点を考慮して無理のない保険料の上限額を設定しましょう。

現在の支出を洗い出し、無駄がないかを確認することで、保険料に充てられる金額が見えてくるはずです。無理をして高額な保険に加入しても、途中で支払いが困難になり、解約せざるを得なくなるような事態は避けたいものです。

ステップ3：現在の保険内容と保障額を確認する

もしすでに生命保険に加入している場合は、現在の保険内容がご自身の必要保障額と「無理なく支払える金額」に合っているかを確認しましょう。

保険証券には、加入している保険の種類、保障内容、保険期間、保険料などが詳細に記載されています。しかし、内容が複雑で分かりにくいと感じる方も少なくないでしょう。

現在の保険証券を一度取り出して、以下の点を中心に確認してみてください。

もし、不明な点が多い場合は、保険会社のカスタマーサービスに問い合わせるか、加入時の担当者に相談してみるのが良いでしょう。

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4. 40代からの生命保険料、見直しで賢く抑えるポイント

生命保険料は、一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて定期的に見直すことで、無駄をなくし、より効率的に必要な保障を得ることができます。ここでは、40代からの生命保険料を見直す際の具体的なヒントをご紹介します。

不要な特約はカット！保障内容の最適化

生命保険には様々な特約を付帯できますが、ライフステージの変化によって、その必要性が薄れるものもあります。

例えば、子どもが独立して教育費の心配がなくなった場合、子どもの学資に関する特約の必要性は低くなるかもしれません。また、既に別の医療保険に加入しているのに、死亡保険に医療特約が付帯しているなど、保障が重複している可能性もあります。

現在の保障内容を一つ一つ確認し、本当に必要な保障だけを残すことで、保険料を最適化できる可能性があります。

保障額や保険期間の見直しで保険料を削減

生命保険の保険料は、保障額が大きくなるほど、また保険期間が長くなるほど高くなる傾向があります。ライフステージの変化に合わせて、保障額や保険期間を見直すことも有効です。

掛け捨て型保険も選択肢に加える

生命保険には、保障のみを提供する「掛け捨て型」と、貯蓄性も兼ね備えた「貯蓄型」があります。一般的に、掛け捨て型は貯蓄型に比べて保険料が割安な傾向があります。

「保険は保障を得るためのもの」と割り切り、貯蓄は別の方法（iDeCoやつみたてNISAなど）で行うと考えるのであれば、掛け捨て型保険を選択することで、保険料を抑えながら必要な保障を得ることが可能です。特に、大きな死亡保障を一定期間だけ必要とする場合（例：子どもが小さい間だけ手厚く備えたい場合）には、定期保険などの掛け捨て型が効率的であると言えるでしょう。

複数の保険会社・商品を比較検討するメリット

同じような保障内容であっても、保険会社や商品によって保険料は大きく異なる場合があります。これは、各保険会社の経営効率、商品の設計思想、ターゲット層の違いなどによるものです。

複数の保険会社や商品の保険料、保障内容、付帯サービスなどを比較検討することで、ご自身のニーズに最も合った保険を見つけられる可能性が高まります。ウェブサイトでの情報収集だけでなく、保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）や保険相談窓口を活用し、多様な選択肢の中から比較検討を進めることも有効な方法です。

【注意点】安易な保険の見直しは危険？

保険を見直す際は、メリットだけでなく注意点も理解しておくことが大切です。

保険の見直しは、家計にとって大きな影響を与える可能性があります。メリットとデメリットを十分に理解し、不安な点があれば専門家のアドバイスを求めることをおすすめします。

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5. 40代の生命保険に関するよくある質問（FAQ）

Q1: 40代の平均生命保険料は毎月いくらくらいですか？

A1: 40代の生命保険の月額平均保険料は、個人ベースで約1.7万円前後が目安となることが多いようです。ただし、これはあくまで目安であり、男女差や加入している保険の種類、保障内容によって幅があります。例えば、男性は月額約1.86万円、女性は月額約1.55万円といったデータや、月15,000円〜25,000円がボリュームゾーンという情報もあります。これらの数値は、各保険会社や調査機関の独自のデータに基づいているため、最新の状況を確認する際には、生命保険文化センターのような公的機関の調査も参考にすると良いでしょう。

Q2: 生命保険の1ヶ月の平均保険料は、すべての年代を含めるといくらくらいですか？

A2: 全年代を含めた生命保険の1ヶ月の平均保険料は、いくつかのデータで示されています。例えば、男女混合の全体平均では月額約14,900円というデータがあります。また、全世帯平均では月額約3.1万円というデータもありますが、これには個人年金保険なども含まれるため、保障性保険のみの平均とは異なる可能性があります。年代や加入保険の種類によって平均額は大きく変動します。

Q3: 40代で最低限入っておくべき保険はありますか？

A3: 「最低限入っておくべき保険」は、ご自身の家族構成や経済状況、ライフプランによって異なります。もし、配偶者や子どもがいる場合は、万が一の際に残された家族の生活費や教育費を保障する死亡保険の検討が重要になる可能性があります。また、病気やケガによる入院・手術に備える医療保険も、年齢を重ねるごとに必要性が高まる傾向にあるため、検討されることが多いです。これらの保険をベースに、必要に応じてがん保険や就業不能保険などを加えることが考えられます。

Q4: 40代の医療保険だけの平均月額はどのくらいですか？

A4: 40代の医療保険のみの月額平均保険料は、生命保険全体とは異なり、比較的抑えられます。あるデータによると、40代の場合、男性で約6,960円、女性で約6,660円が平均的な目安とされています。これは、医療保険が主に病気やケガによる入院・手術費用に特化した保障であるためです。この数値も特定の調査に基づくものであるため、他の情報源と比較検討することでより客観的な情報を得られるでしょう。

Q5: 生命保険の保険料は、年収や家族構成によって変わりますか？

A5: はい、生命保険の保険料、特に死亡保障額は、年収や家族構成によって大きく変わることがあります。例えば、年収が高い世帯や、扶養する家族（特に幼い子ども）が多い世帯ほど、万が一の際に必要となる保障額が大きくなる傾向があるため、保険料も高めに設定されることが考えられます。ご自身の年収や家族構成、貯蓄状況などを総合的に考慮して、必要な保障額を検討することが重要です。

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まとめ：40代の生命保険は「あなたに合った適正額」が重要

この記事では、40代の生命保険の平均月額保険料の目安が約1.7万円前後であること、そして世帯全体では月2〜3万円台になるケースも少なくないことをご紹介しました。しかし、これらの平均額はあくまで参考の一つです。

大切なのは、平均額に囚われることなく、ご自身の家族構成、年収、貯蓄、健康状態、そして「どのようなリスクに、いくら備えたいか」という明確なニーズに基づいて生命保険を見直すことです。

40代は、これまでのライフステージを振り返り、これからの人生設計を見据える上で、生命保険を最適化する絶好の機会です。不要な保障を削り、本当に必要な保障を確保することで、家計の負担を軽減しつつ、将来への安心を着実に築き上げることが可能になります。

もし、ご自身の生命保険の見直しに不安を感じたり、何から手をつけて良いか迷ったりした場合は、無理に一人で抱え込まず、専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）や保険の窓口に相談することを検討してみてはいかがでしょうか。専門家は、あなたの状況に合わせた最適なプランを客観的な視点から提案してくれるでしょう。

参考
公益財団法人 生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」
文部科学省 「子どもの学習費調査」
日本年金機構

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