「高血圧と診断されてしまったけど、生命保険や医療保険に入れるのだろうか？」
健康診断で高血圧を指摘され、保険加入や見直しを検討している方は、このような不安を感じることがあるかもしれません。一般的に、高血圧は保険審査において考慮される要素の一つですが、必ずしも保険に加入できないわけではありません。
この記事では、高血圧の基本的な知識から、生命保険や医療保険に加入するための条件、そしてご自身の状況に合わせた保険選びのポイントまでを徹底的に解説します。この記事を読めば、高血圧でも適切な保険を見つけるための具体的なヒントが得られるでしょう。
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高血圧とは？その基礎知識と保険加入への影響
まず、高血圧がどのような状態を指すのか、そしてなぜ保険加入の審査において重視されるのかという基本的な点から見ていきましょう。
高血圧の定義と日本人の罹患状況
高血圧とは、血圧が常に高い状態が続くことを指します。日本高血圧学会の「高血圧治療ガイドライン2019」では、診察室血圧が「収縮期血圧140mmHg以上、または拡張期血圧90mmHg以上」の場合を高血圧と定義しています。
家庭で測定する血圧の場合は、「収縮期血圧135mmHg以上、または拡張期血圧85mmHg以上」が高血圧とされています。
高血圧の状態は、その程度によって分類されます。
| 血圧分類 | 収縮期血圧（最高血圧） | 拡張期血圧（最低血圧） |
|---|---|---|
| 正常血圧 | 120mmHg未満 | 80mmHg未満 |
| 正常高値血圧 | 120～129mmHg | 80mmHg未満 |
| 高値血圧 | 130～139mmHg | 80～89mmHg |
| Ⅰ度高血圧 | 140～159mmHg | 90～99mmHg |
| Ⅱ度高血圧 | 160～179mmHg | 100～109mmHg |
| Ⅲ度高血圧 | 180mmHg以上 | 110mmHg以上 |
【参照】
日本高血圧学会「高血圧治療ガイドライン2019」
（注：2025年に改訂版が公開予定ですが、現在の一般的な基準として記載しています。）
厚生労働省の「2019年 国民健康・栄養調査」によると、日本の高血圧患者数は約4,300万人と推定されており、特に年齢とともにその割合は増加します。例えば、男性では40代から、女性では50代から罹患率が上昇する傾向が見られます。
【参照】
厚生労働省「令和元年国民健康・栄養調査結果の概要」
なぜ高血圧は保険審査で重視されるのか？
保険会社が高血圧を保険審査で重視するのは、高血圧が将来的に様々な健康リスクを引き起こす可能性があるためです。
高血圧が放置されると、血管に常に高い圧力がかかることで動脈硬化が進行しやすくなります。動脈硬化は、以下のような重篤な合併症のリスクを高めると考えられています。
- 心疾患（心筋梗塞、狭心症、心不全など）
- 脳血管疾患（脳出血、脳梗塞、くも膜下出血など）
- 腎臓病（腎硬化症、慢性腎不全など）
- 眼底疾患（高血圧性網膜症など）
これらの合併症は、命に関わるだけでなく、長期にわたる治療や入院、手術が必要となることが多く、後遺症によって日常生活に大きな影響を及ぼす可能性もあります。保険会社は、これらのリスクを考慮して保険金支払いの可能性を評価するため、高血圧の状態や治療状況を詳しく確認するのです。
高血圧は「持病」として保険審査に影響するか
生命保険や医療保険において、高血圧は一般的に「持病」の一つとして扱われることがあります。持病とは、過去に診断され、現在も治療中であるか、経過観察中の病気を指すのが一般的です。
高血圧が持病として扱われる場合、保険加入の際に健康状態を告知する「告知書」にその内容を詳細に記載する必要があります。この告知内容をもとに、保険会社は個々の加入希望者のリスクを評価し、保険契約の可否や加入条件を決定します。高血圧の場合、病状の安定度合いや合併症の有無が特に重視されます。
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高血圧でも生命保険・医療保険に入れる？加入可否の判断基準
高血圧と診断されても、生命保険や医療保険への加入を諦める必要はありません。多くのケースで加入の可能性は十分にあります。
「高血圧だから無理」ではない！加入の可能性
「高血圧と診断されたから、もう保険には入れないかもしれない」と心配される方もいらっしゃるかもしれませんが、一概にそうとは限りません。
保険会社は、高血圧という診断名だけで一律に加入を断るのではなく、個々の病状や治療状況、合併症の有無などを総合的に評価します。そのため、高血圧であっても、特定の条件を満たせば、通常の保険に加入できる可能性も十分にあります。
保険会社が重視する高血圧の告知ポイント
保険会社が高血圧の方の審査で特に重視する告知ポイントは多岐にわたります。
ご自身の状況を正確に伝えるためにも、以下の項目について事前に整理しておくことが大切です。
- 血圧の数値：
直近の血圧値（診察室血圧と家庭血圧の両方）、これまでの最高血圧値がどのくらいだったか、またその数値がどの程度安定しているかを確認します。例えば、収縮期血圧が150mmHg以上、拡張期血圧が90mmHg以上といった高めの数値が続く場合は、審査がより慎重になる可能性があります。 - 服薬の有無と種類、治療期間：
現在降圧剤を服用しているか、服用している場合はその種類や量、いつから服用を開始しているかなどが重要です。服薬によって血圧が安定している状態は、審査において有利に働くことがあります。 - 治療開始時期、血圧の安定度合い：
高血圧と診断されてからどのくらいの期間が経っているか、また、その間に血圧が安定してコントロールされている期間がどれくらいあるかなどが重視されます。例えば、治療開始から数年以上が経過し、半年〜1年以上にわたって安定した血圧値を維持している場合は、加入の可能性が高まる傾向にあります。 - 合併症（心臓病、腎臓病、糖尿病など）の有無：
高血圧が原因で心疾患や脳血管疾患、腎臓病などの合併症を発症している場合、保険加入は難しくなる可能性があります。合併症がない場合は、審査において有利な要素となります。 - その他の健康状態や既往歴：
高血圧以外の持病や過去の病歴（がん、糖尿病など）、喫煙状況、飲酒量なども総合的に判断されます。
加入できる保険と「条件付き加入」の可能性
高血圧と診断されても、必ずしも通常の保険に加入できないわけではありません。病状や治療状況によっては、以下のような形で加入できることがあります。
- 通常の保険に加入：
血圧の数値が比較的安定しており、服薬により良好にコントロールされている場合や、合併症のリスクが低いと判断された場合は、通常の生命保険や医療保険に加入できる可能性があります。 - 条件付き加入：
通常の保険に加入が難しい場合でも、「条件付き」で加入できることがあります。主な条件には、以下のようなものがあります。- 保険料の割増：
健康上のリスクが高いと判断された場合、通常の保険料に上乗せして保険料を支払うことで加入できることがあります。 - 特定疾病不担保：
高血圧に関連する特定の病気（例：心疾患、脳血管疾患など）を一定期間、または一生涯、保障の対象外とする条件です。この場合、高血圧以外の病気やケガに対しては通常の保障が受けられます。 - 保障額の削減：
契約から一定期間、保険金や給付金の額が削減される条件です。
- 保険料の割増：
これらの条件は保険会社や商品、個々の健康状態によって異なります。提示された条件をよく理解し、ご自身のニーズと照らし合わせて検討することが大切です。
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高血圧の方でも検討しやすい保険の種類と特徴
高血圧と診断された方のために、保険加入の選択肢はいくつかあります。ここでは、それぞれの保険の種類と特徴を解説します。
告知項目が少ない「引受基準緩和型保険」
引受基準緩和型保険は、通常の保険よりも健康状態に関する告知項目が少なく、持病がある方でも加入しやすいように設計された保険です。医療保険と死亡保険のどちらのタイプもあります。
- 引受基準緩和型医療保険：
入院給付金や手術給付金など、医療保障に特化した保険です。通常の医療保険と比べて、加入時の告知項目が「最近3ヶ月以内の入院・手術・検査の有無」「過去2年以内の入院・手術の有無」「過去5年以内の特定疾病による入院・手術の有無」など、簡素化されていることが多いです。 - 引受基準緩和型死亡保険：
万が一の場合に遺族が保険金を受け取れる死亡保障に特化した保険です。こちらも告知項目が限定されており、通常の死亡保険への加入が難しい場合に検討されます。
メリットとデメリット
引受基準緩和型保険の最大のメリットは、健康状態に不安がある方でも保険に加入できる可能性が高まることです。しかし、デメリットも理解しておく必要があります。
- メリット：
健康状態の告知が簡素化されているため、高血圧やその他の持病がある方でも加入しやすい点が挙げられます。これにより、今まで保険に加入できなかった方が保障を得る機会が得られます。 - デメリット：
通常の保険と比べて保険料が割高に設定されていることがほとんどです。また、契約から一定期間（例：1年間）は、保険金や給付金が50%に削減されるなど、保障が限定される「保障削減期間」が設けられている商品もあります。
保険料の割高な部分と、保障内容や期間の制限を十分に比較検討し、ご自身のニーズに合致するかどうかを見極めることが重要です。
告知不要な「無選択型保険」
無選択型保険は、健康状態に関する告知が一切不要な保険です。引受基準緩和型保険よりもさらに加入のハードルが低いタイプと言えます。
- 特徴：
原則として、健康状態にかかわらず誰でも加入できます。過去の病歴や現在の持病があっても、告知書の記入や医師による診査が不要です。
メリットとデメリット
無選択型保険は、他の保険への加入が極めて難しい場合に検討される選択肢となります。
- メリット：
健康状態に全く自信がない方や、他のどの保険にも加入できなかった方にとって、保障を得るための最後の手段となり得る点が最大のメリットです。 - デメリット：
保険料が非常に割高に設定されています。また、保障内容も限定的であることが多く、保険金や給付金の金額が少額であったり、契約から一定期間は死亡保険金が支払われない、または責任準備金相当額のみが支払われるといった条件が付くこともあります。
無選択型保険を検討する際は、その保険料と保障内容のバランスを慎重に判断し、本当にご自身のニーズとリスクに見合っているかを確認しましょう。
高血圧が影響しにくい「がん保険」
がん保険は、がんの診断や治療に特化した保険です。高血圧とがんの間に直接的な因果関係が薄いとされるため、高血圧の方でもがん保険には比較的加入しやすい傾向があります。
- 特徴：
がんと診断確定された場合に一時金が支払われたり、がんの治療のための入院・手術・通院に対して給付金が支払われたりします。
ただし、がん保険の審査においても、高血圧が原因で心疾患や脳血管疾患などの合併症を発症している場合は、その合併症が審査に影響を与える可能性もあります。
また、がん保険の保障内容（診断一時金の給付回数や金額、上皮内新生物の取り扱いなど）や特約（先進医療特約など）も商品によって異なるため、加入前に確認が必要です。
死亡保険や個人年金保険など「第一分野」の保険
生命保険は、死亡保険や個人年金保険などの「第一分野」、医療保険やがん保険などの「第三分野」に分けられます。
死亡保険や個人年金保険などの第一分野の保険は、医療保障を主目的としないため、健康状態の審査が医療保険やがん保険に比べて緩やかな傾向がある場合があります。
- 死亡保険：
被保険者が死亡した場合に、遺族に保険金が支払われます。医療保障の特約をつけなければ、高血圧であっても比較的加入しやすいケースがあります。 - 個人年金保険：
老後の生活資金を準備するための貯蓄型保険です。運用を目的としているため、健康状態の審査が不要な商品も多く、高血圧の方でも問題なく加入できる場合があります。
ただし、これらの保険は医療保障が主ではないため、高血圧に起因する医療費の負担に直接備えることはできません。ご自身の保障ニーズに合わせて、他の保険と組み合わせて検討することも考えられます。
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高血圧でも生命保険・医療保険に加入するための準備と告知のコツ
高血圧の方が保険加入の審査をスムーズに進めるためには、事前の準備と告知の仕方が非常に重要です。
自身の健康状態を正確に把握する
保険の申し込みをする前に、ご自身の健康状態を正確に把握し、必要な情報を整理しておくことが大切です。
- 直近の健康診断結果：
血圧の数値だけでなく、コレステロール値、血糖値、BMIなど、全身の健康状態を示すデータが審査に影響する場合があります。過去数年分の健康診断結果があれば、治療経過を示す重要な資料となります。 - お薬手帳や診察券の整理：
現在服用している薬の種類や量、治療を開始した時期、通院している医療機関などがすぐにわかるようにしておきましょう。医師からの病状説明やアドバイスの内容も記憶しておくと良いでしょう。 - 医師とのコミュニケーション：
必要であれば、主治医に保険加入について相談し、ご自身の病状がどの程度安定しているか、合併症のリスクはどうかなどを確認してみるのも有効です。診断書が必要な場合もあるため、事前に相談しておきましょう。
これらの情報は、告知書を正確に記入する上で不可欠です。
告知義務は正直に、正確に！
保険に加入する際には、健康状態に関する「告知義務」があります。
これは、ご自身の健康状態や病歴、治療歴などを保険会社に正確に伝える義務のことです。告知書には、高血圧に関する項目（血圧の数値、服薬の有無、治療期間、合併症の有無など）が設けられていることが一般的です。
告知義務を怠ったり、事実と異なる内容を告知したりする「虚偽告知」は絶対に避けましょう。虚偽告知が判明した場合、以下のような重大なリスクが生じる可能性があります。
- 保険契約の解除：
保険会社は、虚偽告知を理由に契約を解除することができます。この場合、それまでに支払った保険料が戻らない可能性があります。 - 保険金・給付金の不払い：
保険金や給付金を受け取れる事由が発生しても、虚偽告知が判明すれば、保険会社は保険金や給付金の支払いを拒否することができます。
告知書の項目に不明な点がある場合は、自己判断せずに、保険会社の担当者やファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、正しい記載方法を確認することが重要です。正直かつ正確な告知が、安心して保険に加入し、将来的に保障を確実に受け取るための第一歩となります。
告知から加入までの流れと期間の目安
高血圧の方が保険に申し込んでから契約に至るまでの一般的な流れと期間の目安は以下の通りです。
- 1. 申し込み・告知：
保険商品を選び、申し込みを行います。この際に、告知書を記入し、ご自身の健康状態を保険会社に伝えます。 - 2. 審査：
保険会社は、提出された告知書の内容や、必要に応じて健康診断書などの資料をもとに審査を行います。高血圧の場合は、血圧の数値や治療経過が安定しているかなどを慎重に確認します。この審査には、数日〜数週間かかることがあります。 - 3. 審査結果の通知：
審査の結果、以下のいずれかの通知が届きます。- 加入承諾：
通常の保険にそのまま加入できる場合です。 - 条件付き承諾：
保険料の割増や、特定疾病不担保といった条件付きで加入できる場合です。提示された条件をよく確認し、納得できるか判断しましょう。 - 加入謝絶：
残念ながら加入できない場合です。この場合は、引受基準緩和型保険や無選択型保険などを検討することになります。
- 加入承諾：
- 4. 契約成立：
加入承諾または条件付き承諾の場合、必要書類の手続きや初回保険料の払い込みを終えることで契約が成立します。
血圧が安定している期間が長いほど、審査が有利になる可能性があります。特に治療開始から半年〜1年以上安定していると、選択肢が広がる傾向があります。
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高血圧の方が生命保険・医療保険を選ぶ際の比較検討ポイント
高血圧の状況下で保険を選ぶ際には、通常の保険選び以上に慎重な比較検討が必要です。ここでは、特に注目すべきポイントを解説します。
保障内容と給付条件の確認
ご自身が何を最も心配しているのか、どのような保障が必要なのかを明確にし、そのニーズに合った保障内容と給付条件の保険を選ぶことが大切です。
- 入院日数・手術の種類・一時金の種類と金額：
医療保険の場合、1入院あたりの給付日数制限や、手術の種類による給付額の違いなどを確認しましょう。三大疾病に備える保険の場合は、診断一時金や年金給付の金額、給付回数なども重要です。 - 高血圧による合併症が保障対象となるか：
特に重要なのが、高血圧が原因で起こりうる心疾患や脳血管疾患などの合併症が、選ぶ保険の保障対象となっているかどうかです。引受基準緩和型保険の中には、特定の病気（例：過去の持病）に対する保障が一定期間削減されるものもあるため、約款をよく確認しましょう。 - 引受基準緩和型の場合の保障削減期間の有無：
引受基準緩和型保険には、契約後1年間は給付金が50%に削減される「保障削減期間」が設けられている商品が多くあります。この期間中に給付事由が発生した場合の保障内容を理解しておく必要があります。
ご自身の健康状態やリスクを考慮し、本当に必要な保障が十分に確保できるかを確認しましょう。
無理のない保険料であるか
高血圧の方が加入しやすい保険は、通常の保険に比べて保険料が割高になる傾向があります。長期にわたって保険料を支払い続けることになるため、無理なく支払える金額であるかどうかが非常に重要です。
家計に過度な負担がかかる保険料設定は、途中で保険を解約せざるを得なくなるリスクを高め、結果的に必要な保障を失ってしまうことにもつながりかねません。
複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身の予算内で、納得できる保障内容の保険を選びましょう。また、保険料の払込方法（月払、年払、半年払など）によっても総支払額が変わる場合があるので、確認しておくと良いでしょう。
複数の保険商品を比較する重要性
高血圧の方の保険審査基準は、保険会社によって異なります。ある保険会社では加入が難しいとされた場合でも、別の保険会社では加入できる可能性がある、あるいはより有利な条件で加入できることもあります。
そのため、一つの保険会社の商品だけで判断せず、複数の保険会社の商品を比較検討することが非常に重要です。保険会社のウェブサイトで提供されているシミュレーションを利用したり、パンフレットを取り寄せたりして情報収集を進めましょう。
また、ファイナンシャルプランナー（FP）などの保険の専門家に相談するのも有効な手段です。
- FP相談のメリット：
FPは、複数の保険会社の幅広い商品の中から、ご自身の健康状態やライフプランに合わせた最適な保険を比較検討し、提案してくれます。告知の際の注意点や、加入しやすい保険会社の特徴など、専門的な知識に基づいてアドバイスを受けることができます。また、保険料と保障内容のバランスについても客観的な視点から助言してくれるでしょう。
無料のFP相談サービスを活用することで、ご自身で調べる手間を省き、効率的に最適な保険選びを進めることができます。
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高血圧と保険に関する「よくある質問」
高血圧と保険について、多くの方が疑問に感じるであろう点についてQ&A形式で解説します。
Q. 高血圧症は保険に入れますか？
A. はい、高血圧症と診断されていても、保険に入れる可能性は十分にあります。保険会社は、高血圧という診断名だけで一律に加入を断るわけではありません。血圧の数値がどの程度安定しているか、服薬状況、治療期間、合併症の有無など、ご自身の健康状態を総合的に判断して審査を行います。そのため、病状が良好にコントロールされていれば、通常の保険に加入できることもありますし、健康状態に合わせた「引受基準緩和型保険」や「無選択型保険」といった選択肢もあります。
Q. 生命保険において高血圧は持病として扱われますか？
A. 生命保険や医療保険において、高血圧は一般的に「持病」の一つとして扱われることがあります。持病とは、過去に診断され、現在も治療中であるか、経過観察中の病気を指すのが一般的です。保険加入の際には、告知書に高血圧に関する情報を正確に告知する義務があります。この告知内容が、保険会社が契約の可否や加入条件（保険料の割増、特定部位不担保など）を決定する際の重要な判断材料となります。
Q. 保険に加入できる血圧基準は？
A. 保険会社が提示する明確な血圧基準は、一般に公表されていません。なぜなら、保険の審査は血圧の数値だけでなく、服薬の有無、治療期間、合併症の有無、その他の既往歴など、様々な要因を総合的に判断して行われるためです。しかし、一般的には血圧が安定して正常値に近い状態が長く続いているほど、通常の保険に加入しやすくなる傾向があります。ご自身の正確な血圧値や治療状況を把握し、保険会社やファイナンシャルプランナーに相談して、具体的な加入可能性や条件を確認することが大切です。
Q. 血圧が150/90だと高血圧ですか？
A. 日本高血圧学会の「高血圧治療ガイドライン2019」では、診察室血圧が「収縮期血圧140mmHg以上、または拡張期血圧90mmHg以上」の場合を高血圧と定義しています。したがって、血圧が150/90mmHgであれば、この基準に照らして高血圧に該当します。ご自身の血圧がこの数値であれば、高血圧であると認識し、医師と相談して適切な治療や生活習慣の改善に取り組むことが重要です。保険加入の際にも、この数値を正確に告知する必要があります。
【参照】
日本高血圧学会「高血圧治療ガイドライン2019」
Q. 薬を飲んで血圧が安定していれば、通常の保険に入れますか？
A. 薬を服用して血圧が安定している場合は、通常の保険に加入できる可能性が十分にあります。保険会社は、服薬によって血圧が良好にコントロールされていることを評価します。特に、治療開始から一定期間（例えば半年〜1年以上）安定した血圧値を維持している場合は、審査において有利な要素となるでしょう。ただし、服薬している薬の種類や量、合併症の有無など、他の健康状態も総合的に判断されるため、告知書にはこれらの情報を正確に記載することが重要です。
まとめ：高血圧でも諦めずに最適な生命保険・医療保険を見つけるために
高血圧と診断されても、生命保険や医療保険への加入が不可能というわけではありません。ご自身の健康状態や治療状況を正確に把握し、適切な情報を告知することで、多くの選択肢の中から最適な保険を見つけることができます。
高血圧は、将来的にさまざまな合併症のリスクを高める可能性があります。そのため、万が一の事態に備えて保険でカバーしておくことは、ご自身やご家族の安心を守る上で非常に重要です。
通常の保険への加入が難しい場合でも、引受基準緩和型保険や無選択型保険、がん保険など、高血圧の方でも検討しやすい保険の種類は複数存在します。それぞれの特徴やメリット・デメリットを理解し、ご自身のライフステージや保障ニーズ、予算に合わせて比較検討することが大切です。
もし保険選びに不安を感じる場合は、ぜひファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家への相談を検討してみてください。FPは、複数の保険会社の商品の中から、ご自身の健康状態に合わせた最適な保険を客観的な視点で提案してくれるでしょう。正確な情報提供と専門家のアドバイスを活用し、ご自身にとって最適な保険を見つけるための一歩を踏み出しましょう。
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