「子どもの保険」の加入で想定外の出費に慌てない！入ったほうが良い保険はどれ？

大人の保険は生命保険や医療保険など、死亡時や病気の時の保障が一般的ですが、子どもの保険というと、学資保険を思い浮かべる方が多いのではないでしょうか。

学資保険は保険という名前がついていますが、その目的は教育費の積み立てと、保護者の死亡など万が一の時の保障です。

では大人と同じような生命保険や医療保険を子どもにかける必要はあるのでしょうか。

子どもの場合、医療費は子ども医療費助成制度で中学生までの医療費が無料の自治体が多く、高校卒業までこの制度を設けている自治体もあります。

そのため、お金を払ってまで子どもの保険に加入する必要はないと思っているご家庭もあるのではないでしょうか。

実は、子どもに保険をかけておいた方が安心な場面があります。加入しておけば、想定外の出費でも慌てずに安心ですね。

ここでは、どんなときに子どもの保険が必要か、子どもの保険の種類や保障内容、加入に最適なタイミングをまとめました。

学資保険について知りたい方は「学資保険とは」をお読みください。

子どもに保険が必要なのはどんな時？

子どもに保険が必要なのはどのような時でしょうか。下記のような場面があります。

病気やケガでの治療費・入院費・通院費
誰かにケガをさせた場合の治療費・入院費・通院費
誰かの物を壊した場合の弁償費
死亡時の葬儀費用

1と4は子ども自身の病気やけケガ、2と3は第三者に被害を与えてしまった時です。

上記のような状況でも、公的保障でまかなえる場合は、保険の必要はありません。

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子ども向け保険の種類と必要性

では、上記のような状況に応じて、どのような保険が必要か、見ていきましょう。

状況	公的保障の有無	保険の名称	保険の必要性
病気やケガの治療費・入院費・通院費	△	医療保険・傷害保険	中
誰かにケガをさせた場合の治療費・入院費・通院費	×	個人賠償責任保険	高
誰かの物を壊した場合の弁償費	×	個人賠償責任保険	高
死亡時の葬儀費用	×	生命保険	ご家庭による

保険の種類としては、下記4種類の保険が登場しました。

医療保険
傷害保険
個人賠償責任保険
生命保険

上記のほかに、1～4の保障＋育英費用を詰め込んだハイブリッドタイプ、

5.子ども総合保険

という保険も存在します。

1～5まで、それぞれの保険の内容と必要性について見ていきましょう。

1．医療保険

医療保険は病気やケガの治療費、入院した場合の入院費、通院費のための保障です。

先述のように子どもの医療費は、「子ども医療費助成制度」で中学卒業まで医療費の自己負担がない自治体が多くあります。

そのため、治療費に関しては公的保障でまかなうことができます。

しかし、病気やケガで入院したときなどには、治療費以外に下記のような費用が発生します。

入院時の差額ベッド代
入院時の食費
保護者が付き添う場合のベッド代
保護者が付き添う場合の食費
病院が遠方の場合、通院のための交通費

子どもが幼いと保護者が入院や通院に付き添うため、収入が減ったり、上記の他にきょうだいの幼稚園への送迎をベビーシッターに依頼する費用等がかかる場合もあるでしょう。

このような、公的保障ではまかなえない費用を、医療保険に加入することで補うことができます。

また、子ども医療費助成制度の対象年齢を超えた場合も、子どもの医療保険への加入を考えましょう。

2．傷害保険

傷害保険は、偶然発生したケガと事故に特化した保険です。

治療費や入院、通院費に関しては、上記の医療保険の場合と同様です。

傷害保険は、後述する個人賠償責任保険とセットになっていたり、特約でつけられる商品もあります。

また、特別支援教育を必要としている子ども向けの傷害保険等、当事者目線で必要な補償を盛り込んだ対象者特化型の傷害保険もあります。

3．個人賠償責任保険

個人賠償責任保険は、第三者にケガを負わせたり、第三者の所有物に損害を与えたりして法律上で損害を賠償しなければならない場合の補償です。

例えば、下記のような場合に補償されます。

子どもが自転車走行中に人とぶつかりケガをさせてしまった
子どもが友達の家に遊びに行き、テレビを壊してしまった

友達とケンカをして相手にケガをさせた場合等、保険の対象外となるケースもあります。

1～5の保険の中で特におすすめなのが、この個人賠償責任保険です。詳細は後述します。

4．生命保険

生命保険は、死亡時の保障です。一般的に死亡時の保険金は、葬儀費用や残された家族の生活費等に充てられます。

子どもの生命保険の場合、被保険者が子どもで、受取人が親等になります。

子どもが死亡した時の死亡保険金を受け取れるよう生命保険に加入するかどうかは各ご家庭によって考え方が大きく異なります。

ご家庭内でよく話し合って決めましょう。

5．子ども総合保険

保険商品によって名称は異なりますが、子ども向けの保障・補償を組み合わせた総合保険です。

保障・補償内容も商品によって異なりますが、下記のようなタイプが主流です。

扶養者が死亡した時の育英費用
傷害保険
個人賠償保険
子どもが死亡した時の葬儀費用

子どもに特化した保険なので、子どもの生活環境に沿ったオプションが充実している商品もあります。

例えば、昨今よく聞くSNSでの誹謗中傷やいじめなどのトラブルに巻き込まれた場合に、弁護士費用をサポートするオプション等です。

子ども総合保険は、幼稚園や保育園、学校から資料をもらうことがあるかもしれません。

注意点は、加入できる年齢が限られているところ。対象年齢が保険商品によって異なります。保障・補償に対する保険料が大人に比べて割安なため、年齢制限を設けているようですね。

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子ども向け保険の加入タイミング

上記1～5までの保険の加入タイミングをまとめたのが下表です。

医療保険	・入院・通院費用が不安な場合：0歳～・治療費さえ賄えればよい場合：子ども医療費助成制度の終了時
傷害保険	幼稚園入園ごろ
個人賠償責任保険	小学校入学ごろ
子ども総合保険	どの保障・補償を重視するかによって異なる
生命保険	各ご家庭の考え方によりさまざま