審査が甘いクレジットカードと通りやすくする秘訣！クレジットカード審査を解説！

クレジットカード審査は、どのような点に着目して行われるのでしょう？クレジットカードは、申込むカード会社やカードの種類によっても審査の難易度が変わります。

今回は審査が不安な方が事前に対策が打てるよう、クレジットカードの審査に通りやすくする秘訣もお伝えしていきます。あわせて審査が甘いクレジットカードもご紹介しますので、是非チェックしてみてくださいね。

クレジットカードの審査はどのような点に着目しているのか！？

クレジットカードは、カード会員の信用でお金を立て替えしている為、申込した方の信用度を審査によって判断しているのです。

最も必要な条件は返済能力があるのかどうか

クレジットカードの審査に通るためには、「返済能力があるのか！？」が、最も重要な条件となります。返済能力があるかを判断するにあたって、クレジットカード会社では下記の3つの観点で審査を行っているのです。

それでは、クレジットカード審査の3つの観点を順に解説していきましょう。

審査の観点その1：返済能力（Capacity ）

クレジットカード会社は、安定した収入があるか、返済能力があるかを、以下の項目から判断しています。

勤続年数について

勤続年数は長ければ長いほど、返済能力が高いと判断されます。就職してもすぐに退職してしまう方は、次の職場に就いても、すぐに離職してしまう可能性が高く、安定した収入の面で疑問視されてしまうのです。

勤続先への在籍確認はあるの？

在籍確認無しでカード発行されるケースも多いのですが、カード会社が必要とした時に在籍確認が実施されます。

年収額・借入額について

カード会社は現在の借入額と年収とのバランスを確認し、返済能力の有無を判断しています。勤務先情報や年収額などから、返済が可能かどうかを判断しているのです。

年収額においては、あくまで自己申告ですが絶対に虚偽申告はしないでくださいね。勤務先情報や雇用形態などから妥当な年収額を判断できますし、キャッシング枠をつける場合収入証明を求められるケースもあります。

虚偽申告が発覚すると、信用の面で評価が下がって審査落ちしてしまいますよ。

収入のない専業主婦は審査に通るの？

結論から言って、収入のない専業主婦の方でもクレジットカードを作る事が可能です。ただし選ぶカードを間違えると、主婦の方はクレジットカード審査に通りません。

1度で審査を通過する為にも、専業主婦の方は主婦の方が審査に通りやすいカードを選んで申し込みしてくださいね。

審査の観点その2：本人の性格（Character）

本人の性格（Character）とは、返済日に遅れる事なくきちんと返済してくれるかを判断している項目になります。

申込者のクレジットカード利用履歴（クレジットヒストリー）を確認して、「返済遅延がないか・延滞がないか」を確認しているのです。

返済状況は問題が無いかは、信用情報機関へ照会を行い確認を行っています。

審査の観点その3：資産や財産（Capital）

住居など担保となる不動産を所有している場合、審査が有利になります。住居形態（持ち家か賃貸か）や、居住年数などを確認し、評価の対象としているのです。

居住年数が長い持ち家の方が有利ですが、実際に登記簿謄本などで住居形態を調査する事はありません。次章よりクレジットカードの審査に関する具体的な内容をご説明していきましょう。

照会する情報機関は同じ！カード会社で審査が異なる理由

情報機関が同じでも、クレジットカード会社やカードの種類によって審査基準が異なってきます。このことが「審査に甘いカード」「審査が厳しいカード」と、一般的に呼ばれる理由となってくるのです。

クレジットカード審査はスコアリングシステムが採用されている

クレジットカードの審査は、スコアリングと呼ばれるシステムが採用されています。スコアリングとは各審査項目（属性情報）に点数をつけて、合計点数によって合否を判定する方式のことです。

スコアリングは統計学的モデルを元に信用度を判断しているシステムになりますね。クレジットカード会社で行われる審査内容は、どの会社もほぼ同じ審査内容となっていますが、審査されるスコアリングの基準が異なっているのです。

• 審査される項目は、どのカード会社もほとんど同じ
• スコアリングによる点数や合格点がカード会社によって異なる為、同条件でも合格ラインが違う

属性項目	申込者情報	A社点数	B社点数
年齢	29歳	5点	7点
勤務年数	5年	5点	6点
雇用形態	会社員	5点	6点
年収	400万円	6点	6点
既婚有無	独身	7点	10点
居住形態	親と同居	7点	10点
他社借入件数	2社	3点	6点
他社借入額	30万円	3点	6点
合計点数		36点	51点

※上記表のスコアリング点数は説明用の点数であり、実際の点数とは異なります
結果から言うと、A社よりB社の方が「審査に通りやすいスコアリング基準」となっています。

項目ごとのスコアリング点数や合計点が何点以上などの基準は、カード会社やカードの種類によって異なります。

ですから、同じ属性であってもクレジットカード会社によって、審査に通る確率が大きく異なってくるのです。また、同じカード会社でも、ゴールドカードなどのステータスカードは合格基準が高めに設定されてます。

反対にアルバイトの方や専業主婦の方でも審査に通るカードは、合格基準が低めに設定されているのです。

スコアリング後、延滞情報や借入実績などの信用情報を審査

スコアリングに合格した後に、信用情報機関に登録されている信用情報を細かく確認して、最終的な合否と利用限度額の設定が行われます。

• 連続した遅延返済になっていないか
• 他社の借入は、正常に返済されているか
• 収入に対しての借入額の比率は正常であるか
• キャッシングの借入が多くなっていないか
• JBA（銀行個人信用情報センター）での借入に問題はないか

上記のような詳細な審査が行われて、最終的に合否を決定する流れになりますね。これらの信用情報機関に登録されている情報のことを「クレジットヒストリー」（通称クレヒス）と呼んでいます。

審査時に照会される個人信用情報機関

国内の金融商品を扱う企業は、必ず上記のいずれかの機関の会員となっているのです。また、各機関に登録している会員は、登録情報をいつでも確認することが出来るようになっています。

信用情報機関	会員企業の状況
CIC	クレジットカード会社・リース会社全般・消費者金融会社・携帯電話会社など
JICC	消費者金融会社・クレジットカード会社・信用組合・信用保証会社など
JBA	銀行・信用組合・信用保証会社・信用金庫など

CRINで事故情報は共有される

各機関に登録している会員企業は、それぞれ「FINE」（ファイン）と「CRIN」（クリン）の2種類のシステムによって、お互いに情報共有を行っているのです。

相互交流される情報は「延滞・異動・紛失・盗難・同姓同名の情報」のみとなっていて、通常の信用情報は相互交流されません。

CRINで交流される情報は、限られた情報となっていても、銀行のローンで延滞するなど返済に問題があれば、全ての信用情報機関で共有されますので、審査にも大きく影響を及ぼしてしまうのです。

事故情報とはどんな情報！？「異動」情報が記載されること

信用情報機関に登録される情報で事故情報があるとクレジットカードだけでなく、あらゆる金融商品の審査に落ちてしまいます。

このことを世間一般的に「ブラックリストに載った！」と呼んでいます。事故情報と呼ばれる理由は「金融事故」を起こした場合に使われる言葉です。

• 延滞をしている
• 債務整理を行っている
• 保証会社が債務として支払いを行った

上記の状況にあれば必ず異動情報として信用情報に「異動」の文字と理由、記載された年月日が記録されてしまいます。

事故情報はいつ消えるの！？

事故情報である異動の文字は、延滞の場合で支払いを行ってから5年を超えない期間登録されます。JBA（全国銀行個人信用情報センター）の場合は、自己破産の履歴が10年残ってしまいますよ。

自身の情報は開示請求を行えば閲覧することができます。

審査の甘いクレジットカードとその全貌を解説

それではここで、審査の甘いクレジットカードについて詳しく解説しましょう。審査が甘いという意味は、先に説明したスコアリングの点数に関わることになってきます。

クレジットカードには様々なジャンルのカードが発行されていて、それぞれのカードによってスコアリングの点数も変わってくるのです。

審査の間口が広いのは「流通系カード」と「消費者金融系カード」

クレジットカードのジャンルは大きく分けると、次の6つのジャンルに分類されるでしょう。

クレジットカードでも審査内容は「消費者金融系＜流通系＜交通系＜信販系＜銀行系」の順に難易度が変化します。

そして、上記のジャンルによってスコアリングの点数が異なり、最も高い点数を獲得できるジャンルは流通系クレジットカードとなっています。

理由として流通系クレジットカードは、顧客獲得と集客を目的とした「営業戦略」が含まれたクレジットカードだからです。

流通系クレジットカードが審査の間口が広い4つの理由

流通系クレジットカードは、返済能力に少々不安があっても、多くのカードを発行しないと顧客拡大にはつながらない為、ある程度のリスクは覚悟の上でカード発行を行います。

流通系クレジットカードの発行目的は、基本的に顧客獲得の為です。顧客獲得を目指し営業ツールとしてクレジットカードを活用している為、審査に甘いカードと呼ばれているのです。

それではここで、審査に通るか不安な方に間口が広いおすすめのクレジットカードをご紹介していきましょう。

年会費無料＆優待豊富！ライフカード

ライフカードを発行しているライフカード株式会社は、消費者金融アイフルの完全子会社です。繰り返しになりますが、消費者金融系のクレジットカードは銀行系や航空系クレジットカードに比べて審査難度が低い為、審査が不安の方におすすめなのです。

ライフカードなら誕生月の1ヶ月間どこで使ってもポイント3倍（還元率1.5％）と高還元で、年会費も無料です。

更にカードを提示するだけで提携ホテルを10％OFFで利用頂けたり、レジャー施設を割引価格で楽しめるなど優待が豊富ですから、お出かけの際にきっと役立つことでしょう。

優待が多くて全てを紹介しきれませんので、一部を抜粋してご紹介しておきますね。

• サカイ引越センター：20％OFF
• 富士急ハイランド：200円OFF
• 東北サファリパーク：10％OFF
• ホテルマウント富士：10％OFF
• 呉阪急ホテル：10％OFF
• 神戸ポートピアホテル：10％OFF
• 東海汽船：10％OFF

このようにライフカードは、とても優待が豊富なクレジットカードで、この特典だけでも持っておく価値があるお得なカードなのです。

ライフカードの優待はまだまだ沢山ありますから、お出かけのお供に一押しのクレジットカードとも言えますね。年会費も無料ですから、誕生月専用のサブカードとして活用してもいいのではないでしょうか。

高速道路をよく利用する方にはVIASOカード

VIASOカードは顧客獲得に力を入れているカードで、間口が広く審査が不安な方におすすめの1枚です。

このカードは、ETC料金や携帯料金、インターネットプロバイダー料金が常にポイント2倍となるカードですので、これらの支払いの比率が高い方に是非ともおすすめの1枚ですよ。

VIASOカードは年会費が無料なのにも関わらず、充実した海外旅行保険が付帯するハイスペックカードでもあります。

貯まったポイントも自動でキャッシュバックしてくれて、ポイント交換の手続きが不要な点もメリットの1つです。最短翌営業日に発行が可能なカードですから、お急ぎの方にも最適ですね。

39歳以下の方におすすめ！JCB CARD W

JCB CARD Wは39歳以下の方限定のクレジットカードで、若年層をターゲットにしてるカードですので一般のカードよりも間口が広い傾向にあります。

年会費も無料ですし、こちらのカードは基本還元率が1％と高い為、どこで利用しても高還元。パートナー店であるAmazonやセブンイレブンなどでは2％もの高還元で利用頂けます。

こちらのカードは優待も豊富なカードで「たびらば」で世界中の対象店舗を割引価格で楽しめたり、「JCB優待」で国内の対象施設やホテル・居酒屋などでの優待が利用できる点も魅力の1つと言えるでしょう。

年会費が無料にも関わらず旅行保険が付帯するなどスペックも高い為、メインカードとしても一押しの1枚です。

女性に一押し！JCB CARD W plus L

JCB CARD W plus LはJCB CARD Wの女性向けカードで、スペックはJCB CARD Wと同じですが、JCB CARD Wの特典内容に加えて以下の女性向け特典が利用頂けます。

• キレイを応援するLINDAリーグ
• 女性疾病保険をオプションでつけられる

JCB CARD W同様還元率が高い点が最大の魅力で、MAMADAYS総選挙2020お金部門で最優秀賞を受賞している実績があるほど人気の1枚でもあります。

39歳以下の方限定のカードですが、一度入会してしまえば40歳過ぎてからも引き続き利用頂けますし、年会費も無料ですので、39歳以下の方は今のうち作っておくのがおすすめです。

JCB CARD W plus L女性のメインカードとして大活躍してくれること間違いなしの１枚と言えるでしょう。

nanacoを利用する方におすすめ！セブンカードプラス

セブンカードプラスは流通系クレジットカードですから、間口が広く審査に通りやすいカードです。電子マネーnanacoが標準搭載されてますので、無料※でnanacoを手に入れられるお得なカードですよ。

※通常nanacoカードの発行手数料は300円かかる

こちらのカードはnanacoを利用する方には必携のクレジットカードで、nanacoチャージ用のクレジットカードとして唯一登録できるカードなのです。

nanacoへのチャージで0.5％分のポイントが貯まりますから、チャージ＆nanaco利用でポイントの2重取りも可能となります。

クレジット決済でもセブン＆アイグループ利用はポイントが2倍（還元率1％）になります。

また、8のつく日にイトーヨーカードで利用すると、5％OFF＆カード利用（還元率1％）で、合計6％まで還元率が上がるイトーヨーカドー最強カードですね。

貯まったnanacoポイントは、電子マネーnanacoに交換でき1ポイント1円で買物に利用できますから、ポイントの使い道にも困りません。

クレジットカード審査を通りやすくする為の4つポイント

重ねての説明になりますが、一度審査に落ちてしまうと、他のカードに申し込んだ場合、審査に通過するのが厳しくなってしまいます。

クレジットカード審査に不安をお持ちの方は1度で審査に通過できるよう事前に対策を立てておきましょう。

①審査の間口が広いクレジットカードを選ぶ

先にご説明しましたが、クレジットカードの審査は「消費者金融系＜流通系＜交通系＜信販系＜銀行系」の順に難易度が変化していきます。

銀行系のクレジットカードが、一番審査難度が高くなります。審査に不安がある方は、流通系のクレジットカードか消費者金融系のクレジットカードへの申し込みがおすすめです。

また、クレジットカードのグレードによっても審査の難易度は変わります。一般カードに比べて上級カードになるほど審査は厳しくなっていきます。

審査に不安がある方は年会費無料の一般カードへの申し込み利用実績を作ると、カード会社からの信頼を得られて審査が厳しい上級カードも作りやすくなります。

ランク	審査難易度
一般カード	易しい
格安ゴールド	普通
ゴールドカード	やや厳しい
プラチナカード	厳しい
ブラックカード	とても厳しい

②虚偽申告はしない

信用情報機関などクレジットカード会社の調査能力は優れていて、借入残高や借入件数、勤続年数や勤務先など、嘘をついてもすぐに分かってしまうのです。

「信用」の部分において、嘘をつくと評価が大きく下がってしまいますので、申込内容は丁寧に且つ正確に記入もしくは入力してくださいね。

入力ミスや記入ミスにも十分気を付けましょう。

申込書も埋められる箇所は全て埋めて、丁寧に書いてくださいね。申込書を丁寧に書くことも信用を高められる重要な要素の1つとなりますからね。

③キャッシング枠をつけない

キャッシングを申込めば下記の2種類の審査が行われ、※総量規制などの絡みで審査に落ちてしまう可能性も出てきます。

• ショッピングは「割賦販売法」に基づく審査
• キャッシングは「貸金業法」に基づく審査

※借入額が年収の3/1を超えてはならないという規制

既にキャッシングの借入がある場合は、カード申込み時にキャッシング枠を利用しない、もしくはキャッシング額0円で申込みをすれば、審査通過率はアップします。

④多重申込みは絶対避けること！1枚毎に実績を積んで申し込む

複数のクレジットカード会社への多重申込みは絶対に避けて、1枚毎の申込みをするようにしてください。多重申込は審査に通りにくい原因の1つになります。

多重申込が審査を通りにくくする理由は、多重申し込みをしているとカード会社が以下のような疑念を持つからです。

• 多重申し込みをするほどお金に困っている？
• 何か問題があるから他社の審査に通らない可能性がある？

申し込みした情報は信用情報機関に半年間残りますので、1枚ずつ実績を作ることによって信用が上がり、結果として審査に通りやすくなるのです。

複数のクレジットカードを持つ事は可能

勘違いしてもらいたくないのは、クレジットカードは複数持つことが可能です。

• クレジットカードは一人で複数持つことは可能
• ただし、一度に多重申込みをすることはNG
• 1枚毎にしっかり実績を積んで、次のカードの申込みを行う

このように、しっかり良い実績を積んで次のカードへ申込みを行えば、ステータスの高いゴールドカードを最初の申込みで取得することも出来ますからね。

返済は滞りなく！遅延も出来るだけ無いように工夫する

クレヒスを良い状態に保つには、遅延のない返済履歴が必要となります。人間ですから「つい、うっかり」口座への入金を忘れてしまうことはありますが、それも出来るだけ無いように、返済への工夫が必要ですね。

• 遅延しないように、月々の利用額を必ずチェック
• 引落し日前日までに入金出来るよう、ネットバンキングを利用する
• 1カ月以上の延滞は、絶対にしてはダメ

このように、ネットバンキングを利用して、24時間いつでも入金が可能な状況を作っておくのも良いでしょう。1カ月を超える延滞をしてしまうと審査落ちしてしまいますので、絶対にしてはいけない行為ですよ。

利用限度枠を減額して使いすぎを予防

信用情報に延滞は致命的。うっかり入金忘れも困りますが、使いすぎてカード代金を支払えないのはもっと困ります。

対策として考えられるのは、ショッピング枠をあらかじめ低い金額にしておくこと。カード利用可能額の上限は審査で決まりますが、使いすぎが心配な方は、これをより低い金額に設定しなおしましょう。

一例をあげますと、こんな風に変更すればこれ以上は使いようがないので安心です。この手続きは、インターネットの専用ページやカードデスクへの電話からも可能ですよ。

30代以上の方でクレヒスがない方への対策

クレヒスの実績がない方は、返済履歴が確認できない為、審査が不利になります。

クレヒスを作る方法の１つに、携帯電話本体を分割で購入し、支払いをきちんとする事で、信用情報機関に支払履歴を登録することができます。

分割払いでの記録がクレヒスになりますので、30代以上の方でクレヒスが全くない方(スーパーホワイト）は、クレヒス履歴を作ってから申込をした方が審査に通りやすくなります。

もし携帯電話を分割で購入する機会がない方なら、電化製品など身近で必要な品を分割払いにしてみてもいいかもしれません。

公共料金など毎月の支払いをカード決済して実績を作る

こちらは既に1枚目のカードを持っている方への対策です。良好なカード実績に最適なのは、公共料金や家賃など毎月の支払いをカード決済することです。

これなら毎月必ず一定額カードを使うことになり、クレヒスは着実に積み重なっていくでしょう。カード決済すれば支払い忘れとも無縁ですし、カード利用のためショッピングする必要がないので、無駄遣いも防げて一石二鳥です。

割賦販売法改正により利用限度枠に制限

2010年の「割賦販売法改正」によりクレジットカードの利用に対する制限が、少し厳しくなりました。複数のクレジットカードを持つ事は勿論可能ですが、1回払い以外の利用限度枠に制限がかかります。

その制限内容は、収入に応じて支払可能見込額を算出し、利用可能枠が決まるというものです。ただし、支払可能見込額の調査対象は、1回払いを除く以下の支払い方法です。

支払可能見込額の算出方法

支払可能見込額は、下記3つの金額を利用して算出します。

• 年収
• 生活維持費
• クレジット債務（1回払いを除く）

上記計算式で利用している「生活維持費」は「割賦販売法」によって定められているのです。家族の人数ごとに下記のように金額が定められていて、居住形態によってその金額は変わってきますよ。

居住形態	4人以上	3人世帯	2人世帯	単身世帯
持家住宅ローン無し・ 借家賃貸料なし	200万円	169万円	136万円	90万円
持家住宅ローン有・ 借家賃貸料あり	240万円	209万円	177万円	116万円

例

• 配偶者年収550万
• 専業主婦、子ども2人の4人世帯
• 賃貸アパートで生活
• クレジット債務は無し

例えば、上記のような例の場合、支払可能見込額は次のようになります。

この計算の結果、クレジットカード会社では279万円を上限として、クレジットカードの※ショッピング枠の限度額を決めることになりますね。

※翌月1回払いを除いた支払い方法が対象

複数のクレジットカードを所有している場合、持っているカードの全ての合計割賦利用可能枠が279万円以内ということですね。

クレジットカードの審査に関するアンケート調査結果！審査に不安を持っている方は半数以上

クレジットカードに申し込みをしたことがある方を対象に、クレジットカードの審査に関するアンケート調査を行いました。

500人を対象にアンケートを行った結果、半数以上の方がクレジットカードの審査に通るか不安に思っていることが分かりました。

半数以上の方がクレジットカードの審査に通るか不安に思っている

クレジットカードの審査に不安を感じた理由第1位は「収入」

クレジットカードの審査に落ちた経験経験がある方は8割

2割の方がクレジットカードの審査に落ちた経験をお持ちで、「審査に落ちたことがある」と回答した方に「落ちてしまった原因として考えられる理由」を聞いてみたところ、大半の方が「収入が少ない」という回答でした。

その後、別のクレジットカードに申し込みをしてカードを作れましたか？

クレジットカードの審査に落ちてしまった後、別のクレジットカードに申し込みをした結果8割近くの方がカードを作れたと回答しています。

クレジットカード審査に自信がない方は消費者金融系カードか流通系カードがおすすめです

クレジットカードを申込む時に必要なのは良いクレヒスであることですが、今利用しているクレジットカードの返済で、何回か遅延をしているなど、ご自身のクレヒスに不安のある方は消費者金融系クレジットカードに申込みをしましょう。

消費者金融系と流通系クレジットカードは審査が甘いクレジットカードと言われるように、最も発行されやすいクレジットカードですので、必ず1枚にカードを絞って申込みましょう。

そして、今度は返済を遅延すること無く良いクレヒスを作るよう心がけてくださいね。