公務員におすすめのカードローン。在籍確認で職場にバレないのはここ

カードローン 2021.10.22

公務員は日本一安定した職業と言われますが、それでもお金がピンチになることはあるものです。

そんなとき、即日融資してもらえて、なおかつ職場にバレないカードローンはないだろうか?とお探しの方へ、おすすめのカードローンを厳選してご紹介します。

お金を借りる時に一番心配なのは、家族や周囲にバレることではないでしょうか?大丈夫、今は郵送物を無しにできたり、職場への電話も別の方法にしてもらえるカードローンがあるのです。

カードローンで即日融資を受けるコツについてもあわせてご紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

公務員におすすめの消費者金融カードローン5選

金利だけを見ますと銀行カードローンや地方職員共済組合の貸付の方が断然低いです。

しかし、急いで借り入れしたい人や、周囲の人にカードローンの利用を知られたくないという人には消費者金融の方がおすすめです。

SMBCモビットはWEB完結でバレ対策も万全

在籍確認の電話が不安という人は、SMBCモビットのWEB完結を利用しましょう。

パソコンまたはスマホから申し込むと、審査の結果をメールで知らせてくれます。

月曜から金曜の19時までに申し込めば、審査が最短30分で完了します。申込後にフリーコールに電話をし、急いでいる旨を伝えれば優先的に対応してくれます。

WEB完結を選択している場合カードの発行はありませんので、入会手続きが済み、入会完了メールが届いたらすぐに利用が可能となります。

職場への電話もなく、郵送物もないので同僚や家族に知られる心配もないでしょう。

振込キャッシングかアプリを使ったスマホATM取引で借り入れできます。

モビットカードが必要になった場合には、三井住友銀行内にあるローン契約機で受け取ることが可能です。

◆即日融資のコツ
・WEBから申し込む
・申し込んだらコールセンターに電話をする
・急いでいる旨を伝える
・月曜から金曜の19時までに申し込むこと
・振込キャッシングを利用する

【SMBCモビットカードローン】

条件等 内容
申込年齢 20歳以上69歳以下
実質年率 3.0%〜18.0%
その他特徴 ・10秒で簡易審査結果表示
・利息の返済でTポイントが貯まる
(返済に利用可能)

プロミスは30日間無利息期間がお得

プロミスでは在籍確認の電話が原則としてありますが、個人の事情に合わせて柔軟に対応してくれます。

職場にかけられたら困るという人は、プロミスコールに電話をして相談してみてください。

プロミスは他社と比較して金利が低いのも特徴です。他社はほぼ18.0%ですが、プロミスは17.8%なので、なるべく金利を抑えたいという人にもおすすめです。

公式アプリがありますので、申し込みから借入までスマホひとつで済むのも便利。契約後は「瞬フリ」を利用すれば、最短10秒で指定した口座に振込してくれます。

また、初めての利用なら30日間の無利息期間が利用できます。この期間は契約日の翌日からではなく、実際に借り入れした日の翌日からスタートしますので、無駄なく利用できるのがとても魅力です。

◆即日融資のコツ
・WEBまたは公式アプリから申し込む
・遅くとも20時半までに申し込む
・「瞬フリ」を利用する

【プロミスのフリーキャッシング】

条件等 内容
申込年齢 20歳以上69歳以下
実質年率 4.5%〜17.8%
その他特徴 ・借入から30日間無利息期間あり
・在籍確認は個別の事情を相談可能
・瞬フリで最短10秒振込

アコムはむじんくんでスピード融資

アコムは審査の速さに定評があり、最短30分、融資まで60分です。

在籍確認については原則として電話がかかってくるのですが、個別の事情があれば相談は可能です。心配なことがある人はフリーコールに電話をして相談してみましょう。

アコムは30日間の無利息期間サービスもあります。初めての利用なら30日利息がゼロですので、実質的に金利を下げることも可能。

また、約定日返済、口座振替、35日ごとの返済など返済方法が柔軟なのも使いやすいポイントです。

◆即日融資のコツ
・WEBから申し込む
・ネットで契約手続きして振込キャッシング
・またはむじんくんでカードを受け取る
・併設のATMで借り入れ

【アコムのカードローン】

条件等 内容
申込年齢 20歳以上69歳以下
実質年率 3.0%〜18.0%
その他特徴 ・振込最短1分
・在籍確認の電話は個別事情で相談可能
・30日間無利息期間あり

アイフルは電話連絡なし

アイフルもWEB完結が可能です。申込から借入までスマホアプリで全て手続きできますので、来店の必要がありません。

審査は最短25分で、業界の中でも最速です。しかも原則電話による在籍確認を行っていないため、電話をかけられたくない人は安心して申し込めるでしょう。

もちろんカード発行もありませんので、家に郵送物が送られる心配もなく、バレ対策を重視したい人におすすめです。

◆即日融資のコツ
・WEBで申し込む
・フリーダイヤルに電話をする
・急いでいる旨を伝えると優先審査してくれる
・アプリで借り入れ

【アイフルのキャシングローン】

条件等 内容
申込年齢 20歳以上69歳以下
実質年率 3.0%〜18.0%
その他特徴 ・原則電話なし
・WEB完結でカードレス
・30日間無利息期間あり

レイクALSAは選べる無利息期間が魅力

レイクALSAの特徴は、選べる無利息期間があることです。通常は30日程度のところが多いのですが、レイクALSAには他にも60日、180日という期間が設定されています。

  • 60日:WEB申込限定
  • 180日:借入額のうち5万円まで

どちらがお得かは、借入額にもよります。公式サイトでシシミュレーションできますので、確認してから選ぶと良いでしょう。

在籍確認の電話については、原則としてかかってきますが、もし事情があれば相談は可能です。

◆即日融資のコツ
・WEBから申し込む
・21時(日曜日は18時)までに契約手続き完了
・振込キャッシング

【レイクALSAのカードローン】

条件等 内容
申込年齢 20歳以上70歳以下
実質年率 4.5%〜18.0%
その他特徴 ・在籍確認は相談可能
・審査結果は最短15秒
・選べる無利息期間あり

金利を重視するなら銀行カードローン

残念ながら銀行カードローンは在籍確認の電話がほぼ必須です。

また、即日融資はできないのですが、1〜2日かかっても金利を重視したいという方に、公務員専用のカードローンをいくつかご紹介します。

広島銀行公務員カードローン

広島銀行の営業地域に住んでいる人、または勤めている人が利用できるカードローンです。

最高金利が4.225%とかなり低いですが、ダイレクトバンキングサービスや個人型確定拠出年金(iDeCo)などを利用していると金利がさらに下がります。

申し込みの際は、本人確認書類以外に公務員確認書類(共済組合員証など)が必要です。

【公務員カードローン】

条件等 内容
年齢 満20歳以上60歳未満
申し込み要件 ・50万円型:安定継続した収入
・100万円型:税込年収300万円以上
・200万円型:税込年収400万円以上
・300万円型:税込年収500万円以上
実質年率 2.475%〜4.225%
※利用しているサービスごとに違う
返済方法 随時入金
その他特徴 ・ひろぎんサービス利用で金利優遇
・任意返済も随時可能

愛媛銀行カードローン「円姫」

愛媛銀行には様々な種類のカードローンがあり、ひめぎんと取引がない人でも申し込みができるのが特徴です。

その中でも公務員が申し込みできる「円姫」は、金利が低いのが特徴です。

さらに、給与振込(毎月5万円以上)や財形利用(30万円以上の残高)で金利が0.625%優遇されます。

「円姫」ほどではありませんが、アプリローンも金利は3.8%〜13.8%と他社と比較してかなり低いです。銀行カードローンには珍しく、アプリからの借入や返済もできるのでとても便利です。

【円姫】

条件等 内容
年齢 満20歳以上65歳以下
申し込み要件 ・国家公務員
・地方公務員
・私立学校教職員
・上場企業に勤務している人
実質年率 4.875%〜5.50%
その他特徴 ・給与振込または財形利用で金利優遇
・任意返済も随時可能

琉球銀行公務員ローン

WEBからも申し込みができる、公務員専用のカードローンです。公務員以外にも、NTT等の正社員の方も申し込めるので、要件をよく確認してみましょう。

ただし、過去に信用情報に傷のある方は審査落ちしますので、気をつけてください。

【公務員ローン】

条件等 内容
年齢 満20歳以上60歳未満
申し込み要件 ・公務員
・NTT、JT、沖縄電力グループ会社の正社員
・駐留軍従業員
・過去に信用事故のない人
実質年率 5.1%(変動金利)
その他特徴 ・変動金利型
・来店不要のWEB完結

沖縄海邦銀行の公務員カードローン

収入要件などもあるので、審査のハードルは低くはないものの、該当する人ならかなりの低金利で借り入れができます。

口座の残高が不足したときに、自動で補ってくれる自動融資機能もついているので安心です。

【公務員カードローン】

条件等 内容
年齢 満20歳以上60歳以下
申し込み要件 ・公務員
・沖縄美ら海財団の正職員
・琉球大学、名桜大学及び自治体を母体とする社会福祉協議会の正職員
・軍雇用員の方
・NTT、JT、沖縄電力グループ会社の正社員
・前年度税込年収150万円以上
・勤続年数1年以上
・沖縄海邦銀行の営業区域内に居住または勤務
実質年率 5.0%(変動金利)
その他特徴 ・自動融資機能付き

公務員のカードローン利用割合

公務員はよほどのことがない限り、急に給料が減ることもないですし、仕事をクビになることもありませんから、そんなに安定した仕事なら借入の必要もないのでは?と思われがちですが、意外とそうでもありません。

というのも、確かに仕事は安定していますが、安定していることと高給取りかどうかとは違います。

民間の上場企業などと比べると、年収自体はそれほど高くありません。

給与の額が高くなるのは金属年数の長い一部の管理職であって、何かと生活にお金のかかる若い世代は楽な暮らしとはいえないこともあります。

全国銀行協会の調査によると、銀行カードローンを利用している人のおよそ5%は公務員です。全体の6割以上は会社員ですが、その他の職業ですとこのような割合になっています。

  • 公務員:5.4%
  • パート・アルバイト:9.5%
  • 自営業:6.2%
  • 自由業:1.9%
  • 学生:1.5%
  • 経営者:3.1%

全体の中でも、公務員の占める割合は少なくはないということがお分かりいただけると思います。

公務員の信用力はダントツ!審査が有利な理由

金融機関から見た時に、公務員ほど評価の高い職業はありません。

先ほどもお話しした通り、給与額はそれほど高くはないにしても、急に会社が潰れることもなく、給料が下がることもないため、「安定」という観点からはこれほど信頼できる職業はないのです。

景気が悪くてボーナスがカットされることもなく、毎月の給料は一定。基本的に年功序列ですから、勤続年数が長くなるほど給料も上がっていきます。

カードローンの審査で最も重視されるのは、給料の高さではなく「安定性」ですから、この点は何の問題もなさそうです。

通常は最低でも半年以上、できれば1年以上の勤続年数がほしいところですが、公務員ならば入りたての1年目でも大丈夫でしょう。

公務員というだけで、他の職業よりは審査通過の可能性がぐんと上がるのです。

公務員がお金を借りるときの審査通過のコツ、注意点

公務員がお金を借りる時には、どのような点に注意すれば良いのでしょうか。

審査については職業に関わらず同じように行われますので、返済能力の有無が何よりも大事になります。

この点については、どの職業よりも安定している公務員はかなり有利になるでしょう。

とはいえ、職業の安定性だけでは審査を通過できませんので、いくつか注意すべき点に次いてお話しします。

申し込みに内容は正確に、間違いなく!

安定しているからといって、基本的なことをおろそかにしないように気をつけてください。

申し込みをするときは、氏名や住所などたくさんの入力項目があります。

入力誤りがあると審査に落ちることもあるので、気をつけましょう。

借り入れ希望額は低めにしておくこと

審査通過の可能性が高いことと、たくさん借りられるかどうかはまた別の話です。

安定はしていても、若いうちはそれほど給料が高くないので、本当に必要な分だけを希望するようにしてください。

なお、公務員であっても総量規制が適用されることは同じです。

総量規制とは年収の3分の1以上の借り入れはできないという決まりで、たとえば年収が300万円の人は100万円までしか借りられないことになっています。

公務員で安定しているからと年収300万円の人が300万円を希望しても借りられないということです。

あまり高額な希望額は「返済計画について何も考えていないのでは?」と思われ審査にも影響しますので、なるべく低い額を希望しておいた方が安全です。

信用情報に傷がないこと

信用情報とは、これまでのクレジットカードの利用状況やローンの返済状況などの記録で、信用情報機関に登録されています。

過去に、クレジットカードの返済が何度も遅れていたり、スマホ料金の支払いを滞納するなどの事故記録があると、審査に落ちる可能性があります。

いくら給料が安定している公務員でも、滞納を繰り返しているような人は返済能力なしと判断されるでしょう。

返済が遅れてしまっても、返済日直後に自分で連絡してすぐに支払った場合などは事故記録となっていない可能性がありますが、2ヶ月以上も放置していると記録が残ります。

この記録は、滞納を解消してから5年間保管されますので、その記録が解消されてから申し込んだ方が良いでしょう。自分から事故記録を削除することはできず、消えるまで待つしかないので、審査を安全にクリアしたいなら保管期間が過ぎるまで待つのが得策です。

滞納なんてしたことがないのに審査に落ちるという場合、スマホの機種代の分割払いを滞納しているなど、自分が「借金」だと認識していないところでお金の不払いが影響することもあります。

記録がどうなっているか心配な人は、信用情報機関に情報開示を請求できます。

  • CIC:クレジットカード、携帯料金など
  • JICC:消費者金融カードローンなど
  • 全国銀行個人信用情報センター:銀行カードローンなど

該当する機関に申し込み、本人確認書類などを送って情報を取得します。なお、情報開示は有料ですので、1,000円程度の料金がかかります。

複数の借入がある人は整理しておくこと

事故記録と同様に重視されるのが、他社からの借り入れです。

すでに複数の会社から借入している人は、公務員であっても審査通過が難しくなりますので注意してください。

借り入れ金額が少なければ良いというものでもなく、複数社から借入しているという時点で「返済能力がない」と判断されてしまう可能性が高いです。

できるだけ借入が少ない状態になるように返済を進めてから借り入れするか、もしくは消費者金融のおまとめローンを利用して1本化し、返済を楽にするというのも一つの方法です。

所定の本人確認書類をきちんと用意すること

本人確認書類は、必ず提出する必要があります。これは、金融機関が本人確認する義務があるためで、誰に貸すかをはっきりさせてからでないと融資はできないのです。

運転免許証があれば1点のみでOKとなることが多いですが、金融機関によって提出すべき書類が違う場合がありますので、注意してください。

たとえばプロミスでは、運転免許証かパスポート(住所の記載があるもの)があれば1点で良いですが、健康保険証を提出する場合には住民票の写しなどプラス1点が必要になります。

しかし「金融機関口座でかんたん本人確認」なら健康保険証1点でもOK、「アプリでかんたん本人確認」では運転免許証か在留カード、マイナンバーカードとなっています。

申込方法によっても提出書類が変わりますので、どの方法で申し込むか、必要な書類は何かを確認してから申し込むようにしましょう。

在籍確認をクリアすること

審査の終盤では在籍確認が行われます。

在籍確認とは、虚偽の申告をしていないか、なりすましではないかなどを確認する意味で、勤め先に電話をかけることです。

平日であれば職場に誰もいないということはないでしょうし、本人が電話に出なくても「席を外しております」などと対応してもらえれば良いので、簡単にクリアできるでしょう。

ただし、カードローンの審査を受ける上で在籍確認をなくすことはできないため、周囲の人に借り入れがバレたくない人にとっては消費者金融カードローンがおすすめです。

消費者金融カードローンなら、在籍確認の審査はあるものの、個人的な事情があると相談すれば電話以外の方法に変えてくれる可能性があるからです。

在籍確認の電話が嫌な人は消費者金融がおすすめ

では、どうすれば在籍確認の電話をなくすことができるのか、SMBCモビットを例にして説明しましょう。

たとえばSMBCモビットには申し込みから借り入れまですべてWEBで手続きができる「WEB完結」というサービスがあります。

申込事項を入力すると最短10秒で簡易審査結果を表示してくれますので、ここをクリアしたら必要書類をネットで提出します。公式アプリを使うと書類のアップロードも簡単です。

「WEB完結」は在籍確認を書類で行うシステムなので、勤め先に電話がかかってくることがありません。

さらにカード発行なしにできるので、自宅に郵送物が送られる心配もありません。

この方法なら、在籍確認の電話で借り入れがバレてしまうこともないでしょう。

また、アイフルでも原則として在籍確認の電話を行っていませんし、その他のカードローンも事情がある場合は相談してください、となっています。

銀行カードローンは電話での在籍確認がほぼ必須ですが、消費者金融なら相談の余地があります。

どうしても職場に電話されたくないという人は消費者金融カードローンの方がおすすめです。

消費者金融カードローンなら即日融資も可能

在籍確認の電話をなしにできたり、カードレスで郵送物もなしにできる消費者金融カードローンなら、即日融資も可能です。

審査時間を確認して申し込むこと

WEBからの申込なら、24時間、365日受け付けていますので、申込自体はいつでも可能です。

ただ、仮審査はすぐにできても、本審査となると人の目で書類を確認したり、在籍確認の作業などもありますので、営業時間内に審査が終わらないと即日融資はできません。

借入したい会社の審査時間を確認し、少なくともその1時間前までには申し込みたいところです。

できれば平日の午前中に申し込むと、即日融資できる可能性が高くなります。

逆に平日の18時以降や土日は申し込みが混み合いますので最短の審査時間では難しいかもしれません。

土日の即日融資は在籍確認がポイント

消費者金融では、土日でも即日融資が可能です。公務員が週末に即日融資を受ける場合は、在籍確認がカギになるでしょう。

土日は役所がお休みですので、電話をかけても誰も出ないと思います。

そこで、在籍確認をクリアするには、2つの方法が考えられます。

  • 自分が出勤して電話を取る
  • 電話以外の方法に変更してもらう

在籍確認の電話は、自分が確実に取るために時間を指定できる場合もありますので、相談してみましょう。

また、先ほどもお話ししたように、電話以外の方法にしてもらえる場合もあります。

どうしても当日中に借入したい旨を話して書類などで代用してもらえれば土日でも即日融資してもらえる可能性があります。

地方職員共済組合でお金を借りる場合

カードローンのほかに、地方職員共済組合を利用してお金を借りるという方法もあります。

カードローンよりも金利が低いですし、担保なしで借りられる制度なので、利用できるならしたいものです。

ただ、カードローンと比較すると融資までにかなり時間がかかりますし、借入の制限もあるので、内容を良く把握して申し込むことが大切です。

地方職員共済組合の貸付事業とは

組合員であれば誰でも申し込みができる、非常に低金利のローンです。

金利は1%前後とかなり低いため、金利を重視したい人にはおすすめです。

ただし、借りる要件によっては「組合員期間1年以上」などの条件が必要な場合もありますし、融資までに時間がかかります。

使途が限定されてしまう

地方職員共済組合の貸付事業は、借りられる要件が決まっています。普段の生活費として借りたいとか、旅行に行きたいので足しにしたいという場合には借りられません。

貸付事由 融資額
自動車、家電等を購入する 給料月額の6倍の範囲内(200万円まで)
住宅を新築または改築する時 組合員期間により計算(1800万円まで)
災害により家財等に損害を受けた時 給料月額の6倍の範囲内(200万円まで)
災害により住宅に損害を受けた時 組合員期間により計算(1800万円まで)
住宅貸付等を受けていて災害を受けた時 組合員期間により計算(1900万円まで)
病気療養 給料月額の6倍の範囲内(100万円まで)
子供の進学 給料月額の6倍の範囲内(200万円まで)
子供の修学 1月につき15万円以内
結婚 給料月額の6倍の範囲内(200万円まで)
葬祭 給料月額の6倍の範囲内(200万円まで)
高額療養費の支給となる療養 高額療養費相当額の範囲内
出産 出産費等相当額の範囲内

なお、高額療養費と出産費については無利息となっています。

連帯保証人、担保は不要で、繰上げ返済するときの手数料も不要です。

時間がかかる

融資を受けるためには、当然審査を受けることになりますが、申し込んでから貸付が決定するまで2週間はかかるようです。

即日で融資を受けることは難しいですし、審査に必要な書類を用意するのも時間がかかるでしょう。

申し込みから実際の融資まで1ヶ月は見ておいた方が良さそうです。

使い道自由なローンはろうきんカードローンもあり

もし、消費者金融カードローンのように、限度額の範囲内で何度も借りられて使い道も自由、なおかつ金利が低めなカードローンはないか?と探しているなら、ろうきんの「マイプラン」もおすすめです。

ろうきんは正式には「労働金庫」といい、労働組合や公務員、生協の会員、一般の勤労者で労働金庫の営業地域に住んでいる人などが利用できます。

金利は所属している団体によって変わりますが、3.875%〜8.475%の範囲内となっており、銀行カードローンよりもさらに低い金利となっているのが魅力です。

全国のATMやコンビニATMも使えるのでとても便利なのと、ATMの利用手数料がキャッシュバックされるというサービスもついています。

【ろうきんのマイプラン】

条件等 内容
年齢 満18歳以上65歳未満
申し込み要件 ・同一勤務先に1年以上勤務
(自営業者は3年以上)
・前年税込み年収が150万円以上
・所定の保証協会の保証を受けられること
・要件を満たせば契約社員、パートも申し込み可能
実質年率 3.875%〜8.475%
※所属団体によって違う
限度額 500万円
※所属団体によって違う
その他特徴 ・使途は自由
・提携ATM、コンビニATMも利用可能
・ATM引出し手数料がキャッシュバックされる
・インターネットバンキング利用可能

公務員がカードローンを利用するなら在籍確認の電話なしを選ぶ!

公務員がカードローンを利用する時に一番気になるのが、在籍確認の電話だと思います。周囲に知られたくない、バレたら立場が悪くなるなど気にされる方が多いでしょう。

消費者金融カードローンなら、在籍確認の電話を書類の審査に変えてくれる場合もありますし、申込方法によってはそもそも電話がないカードローンもあります。

そのようなカードローンを選べば、電話をかけられて借り入れがバレてしまうのではないかと心配することもありません。

また、消費者金融カードローンは即日融資が可能です。審査は最短30分程度のところが多いですし、スムーズに進めば60分ほどで借入までできてしまいます。

最近はスマホアプリを導入しているところが多いので、申し込みから借入までスマホひとつできるのも便利です。

バレ対策もばっちりで融資も早い消費者金融カードローンをぜひ検討してみてください。

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